Что такое микрофинансовые организации в рф bkr-bank.ru все про деньги

Что такое микрофинансовые организации в рф

Виды микрофинансовых организаций

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

МФО появились в России ещё в 90-х годах. Сейчас таковых насчитывается несколько тысяч. Немногие знают, что они ограничены в выдаче займов (например, максимальным размером займа), а также делятся на разновидности. О том, каких видов бывают микрофинансовые организации и какие у них особенности, расскажем далее.

Что такое МФО, признаки

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ даёт определения основным понятиям, которые используются на рынке микрокредитования.

Микрофинансовой организацией считается юрлицо, состоящее в официальном реестре ЦБ и ведущее деятельность в соответствии с требованиями законодательства.

МФО существуют в двух видах: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

МФО выдают микрозаймы. Условия их предоставления содержатся в договоре между заёмщиком и организацией. Максимальная сумма займа ограничена. Для ИП и юрлиц это 5 млн руб., для физлиц – 0,5 млн или 1 млн руб. (в зависимости от статуса кредитора). Причём клиенту должны отказать в кредитовании при общей задолженности (с учётом нового займа) сверх указанных величин.

Классификация микрофинансовых организаций

Первая разновидность – микрофинансовая компания. Её отличительный признак – размер собственного капитала свыше 70 млн руб. МФК могут выпускать облигации, привлекать средства физлиц и ИП в сумме от 1,5 млн руб. (от организаций – любые суммы).

МКК же имеют право брать деньги лишь от юридических лиц. От физлиц поступления возможны только в случае, если они являются учредителями или акционерами. Требования к собственному капиталу микрокредитных компаний отсутствуют.

Ограничения для разных видов микрофинансовых организаций в России

В зависимости от вида микрофинансовой организации к ней применяют ограничения. В целом для МФО это запрет на:

  • поручительство по обязательствам своих учредителей;
  • выдачу займов в иностранной валюте;
  • увеличение процентных ставок по договорам в одностороннем порядке;
  • увеличение размера комиссий без согласия клиента;
  • профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.

МФК помимо перечисленных выше запретов имеет свои. Она не может:

  • привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (исключение – займы по отдельному договору от 1,5 млн руб., в установленных случаях – реализация облигаций);
  • выдавать деньги закредитованным гражданам (если долг превысит 1 млн руб.);
  • вести производственную и (или) торговую деятельность;
  • менять в одностороннем порядке существенные условия договоров о привлечении средств граждан.

Запреты для МКК:

  • привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (без исключений);
  • заключать договоры с закредитованными гражданами (если обязательства превысят порог в 500 тыс. руб.);
  • выпускать и размещать облигации.

Виды займов МФО

Видов займов существует множество. Они делятся на залоговые и беззалоговые, для физлиц и бизнеса, длительные и «до зарплаты». В том числе выделяют следующие 3 вида:

  1. Займы для бизнеса. Они отличаются повышенным размером и расширенным пакетом бумаг. Оформить заём могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок разнится от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка – в районе 48% в год.
  2. Потребительские микрокредиты, предоставляемые для оплаты товаров или услуг. Как правило, временной лимит – до полугода. Средняя ставка – 15-20% в месяц.
  3. Экспресс-микрозаймы, также известные под названием «до зарплаты». Сумма ограничена преимущественно 30-50 тыс. руб. Процент достигает 2% в день.

Примеры микрофинансовых и микрокредитных компаний

«Быстроденьги» предлагает бесплатные деньги для новых клиентов. Также в линейке представлен продукт «На мечту» – до 100 тыс. руб. по ставке 0,85% в день, микрозаём до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней под 2,2% в день, и другие. Есть возможность получить «Онлайн-заём».

«МигКредит» предлагает тарифный план «Оптимальный» – до 100 тыс. руб. на срок до 1 года, а также продукт «До зарплаты» – до 15 тыс. руб. на срок до 29 дней; и другие программы, в том числе под залог автомобиля.

«Центр Займов» выдаёт займы до 100 тыс. руб. без залога и до 1 млн руб. под залог ПТС. Также доступны программы для ИП. По микрокредиту «До зарплаты» ставка составляет 1-2% в день.

«Добрые Деньги» предлагает 4 тарифа:

  1. «Базовый» от 1%;
  2. «Пенсионный» от 0,8% (придётся подтвердить статус пенсионера);
  3. «ИП» от 0,8%;
  4. «Беспроцентный» – первые 3 дня 0%, затем от 1,2%.

Физлицу можно получить 50 тыс. руб. на 30 дней.

«Джет Мани Микрофинанс» выдаёт от 1 тыс. до 30 тыс. руб. Срок – до 30 дней.

«Агентство экспресс кредитования» в том числе предоставляет займы под залог авто. Предельный размер кредита – 100 тыс. руб., срок – до 3 лет.

МФО — что это такое, расшифровка, принцип работы

Микрофинансирование появилось в России в конце прошлого столетия. Тогда оно не было востребовано: на рынке царила нестабильность, а государство не предоставляло населению денежных гарантий и компенсаций. Сегодня к микрокредитованию стало прибегать больше граждан, но есть и те, кто не в курсе, что такое МФО и чем эти организации занимаются. На ключевые вопросы попытаемся ответить в данной статье.

Что такое микрофинансовая организация в РФ

Микрофинансовая организация (МФО) — обычно средняя или некрупная компания, которая занимается выдачей заемных средств, не являясь банковским учреждением. Основной принцип работы МФО состоит в предоставлении микрозаймов — небольших сумм на ограниченный срок, но под значительный процент.

Преимущество кредитования в МФО — большая лояльность к клиентам, чем в традиционной кредитной компании. Не связанные банковскими правилами, МФО оперативно оформляют займы студентам, пенсионерам, нетрудоустроенным и должникам, и всё это — без бумажной волокиты. Более детально продукты МФО представлены ниже:

  • Микрозаймы для малого бизнеса. Оформляются на старт, поддержку и развитие предпринимательской деятельности. В качестве кредитополучателей выступают как юрлица, так и частные предприниматели;
  • Микрозаймы для населения. Выдаются физлицам на личные нужды — ремонт жилья или машины, приобретение техники для дома, образование, туризм или лечение;
  • Микрозаймы «до зарплаты». Ориентированы на личные нужды физлиц, которым предстоят непредвиденные расходы или задержки заработной платы.

Срок и порядок оформления микрозаймов сильно варьируются. Например, предприниматели получают заемный капитал на срок от одного года до трех лет, без залога и с минимальным пакетом бумаг. А самые востребованные займы — потребительские — выдаются на срок до тридцати дней по паспорту гражданина РФ.

Наравне с кредитованием, МФО предлагают физлицам инвестировать — вкладывать деньги под процент на фиксированный срок. Строго говоря, этот вариант накопления нельзя назвать депозитом — термином, прочно закрепленным за банковским договором на вклад. У инвестиций есть отличительные особенности:

  • Они не застрахованы в государственной системе страхования вкладов;
  • Принимаются в оборот в размере от 1,5 млн. рублей;
  • Предлагают инвесторам доход под 20% годовых.

Суть закона о микрофинансовых организациях

Свобода от банковских нормативов не означает, что клиент МФО вверяет себя в руки потенциальных мошенников. Деятельность таких компаний регулирует законодательство на основе нескольких источников — Гражданского кодекса и федеральных законов (№353 и 151).

Итак, в качестве МФО может выступить юрлицо различной организационно-правовой формы:

  • некоммерческой организации или партнерства;
  • фонда или учреждения (исключая государственные);
  • хозяйственного товарищества или общества.

Официально такое юрлицо может начать микрофинансирование, зарегистрировавшись в госреестре. После лицензирования статус МФО позволяет:

  • Выдавать физлицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, субъектам бизнеса — не превышающую 3 млн рублей;
  • Мотивированно отказывать клиентам в предоставлении услуг;
  • Предоставлять имеющиеся сведения в Бюро кредитных историй;
  • Привлекать денежные средства способами, не запрещенными законом.

При этом МФО запрещается выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг и штрафовать клиентов за досрочное погашение долга. Контроль над деятельностью микрофинансовых организаций вверен Центробанку, законодательное регулирование — Минфину РФ.

В 2017 году в силу вступил новый закон о МФО, который определил ряд новшеств:

  • Ограничил ставку по займам длительностью не более одного года. Теперь проценты по ним не могут превышать трехкратной величины самого займа;
  • Разделил микрофинансовые организации на два подвида — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК);
  • Закрепил за МКК право выдавать физлицам займы в размере, не превышающим 500 тыс. рублей;
  • Определил статус МФК более значимым. Чтобы именоваться микрофинансовой компанией, нужно иметь капитал в размере от 70 млн. рублей.
Читать еще:  Как отключить доступ к услугам контент провайдеров

Как работает МФО в сравнении с банковской организацией

Несмотря на разные весовые категории, банки и МФО все чаще конкурируют за клиентскую базу. Это подтверждает статистика: в 2018 году спрос на микрокредитование значительно вырос на фоне низкой одобряемости ссуд в банках. Но всегда ли выбор МФО оптимален? Чтобы понять это, ниже мы сравнили выгодность займов в микрофинансовых и кредитных организациях по ключевым параметрам:

Что такое микрофинансовая организация в РФ

Первые микрофинансовые организации (МФО) появились в России в 90-х годах. С того времени их количество выросло с нескольких десятков до 2,5 тысяч компаний. Большинство населения страны знакомо с понятием «деньги до зарплаты», но что такое МФО — досконально знают не многие.

МФО – что это такое

Микрофинансовые компании – это коммерческие (реже некоммерческие) организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должны быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО. Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, без которой кредитование происходит незаконно.

С марта 2017 года микрофинансовые учреждения официально разделены на два вида: микрофинансовые и микрокредитные. Что такое микрофинансовая организация в РФ:

  1. Имеет размер собственного капитала свыше 70 млн руб.
  2. Может выдать кредиты на сумму до 1 млн руб.
  3. Имеет право выпускать облигации.
  4. Может привлекать вкладчиков.
  5. Вправе выдавать кредиты дистанционно через Интернет.

Вкладчики оформляются в МФК как инвестиции и имеют несколько принципиальных отличий от банковских депозитов. Минимальная сумма вклада составляет 1,5 млн руб. Государственного страхования таких инвестиций нет, но по желанию клиента микрофинансовая компания может оформить страховку платно. Процентные ставки варьируются от 15 до 60% в год. Сроки устанавливаются индивидуально для каждого инвестора.

К микрокредитным компаниям относятся юридические лица с собственным капиталом менее 70 млн руб. Они лишены права осуществлять какую-либо деятельность кроме кредитования заемщиков. Займы выдаются на сумму не более 500 тыс. руб. Через Интернет можно только привлекать клиентов, но не оформлять заявку.

Ограничения для МФО

На кредитные организации распространяется ряд ограничений в связи со спецификой их деятельности, а также с целью защиты потребителей. МФО запрещено:

  1. Выдавать займы в иностранной валюте, все договоры оформляются только в рублях.
  2. Осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
  3. Выдавать кредиты через Интернет, если сумма займа свыше 15 тыс. руб. Для полной идентификации клиент должен посетить офис или лично встретиться с представителем компании в любом другом месте.
  4. Выдавать заемщику следующий займ, если сумма по всем договорам превысит 1 млн руб. или 500 тыс. руб. в зависимости от категории кредитора.
  5. Начислять завышенные штрафные санкции. Максимальная сумма штрафов не может превышать двукратный размер начальной суммы общего долга.

Законодательная база

Несмотря на длительную историю развития микрокредитования, государственный контроль компаний систематизировался не так давно, а именно 2 июля 2010 года, когда был принят Закон «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций». В документе четко обозначены права и обязанности сторон процесса кредитования, а также прописаны особенности создания и деятельности таких компаний.

Микрофинансовые организации – это обособленные юридические лица, не связанные с банковскими нормативами, которые в недалеком прошлом отпугивали заемщиков большими процентами и штрафными санкциями. Благодаря поправкам к Закону, вступившим в силу 1 января 2017 года, взаимодействие с МФО стало более прозрачным и безопасным для потенциальных клиентов.

Максимальная сумма кредита ограничивается трехкратным размером начального займа, а при возникновении просрочки сумма процентов не может превышать двукратного размера кредита.

В 2013 году Законом о потребительском кредите (займе) Банк России обязал каждую финансовую компанию публиковать полную стоимость займа в кредитном договоре. Форма договора, в том числе его табличная часть, должна быть едина для каждого заемщика.

После последних законодательных обновлений количество микрофинансовых организаций сократилось с 3,5 до 2,5 тыс. компаний. Из них 10—13% осуществляют деятельность в Интернете.

Выбирая МФО, важно проверить его с юридической точки зрения. Компании обязаны предоставлять данные о государственной регистрации по первому требованию клиента. Если фирма является членом любой самоорганизованной кредитной организацией, это повышает уровень ее ответственности перед заемщиками. Ознакомиться с документами можно на сайте организаций или в их офисе.

Кроме официальных ведомостей, важно изучить и неформальную информацию о МФО – отзывы, истории из практики заемщиков. Важно, чтобы положительные отклики преобладали над негативными, но при этом не выглядели откровенной рекламой.

Еще один фактор, определяющий выбор заемщика – переплата по кредиту. Для ее расчета можно воспользоваться калькуляторами на сайтах компаний или помощью специалистов в офисах. Самостоятельно рассчитать итоговую переплату можно по формуле:

  • сумма кредита * ставку / 100 * срок.

Например, сумма займа — 10 000 руб., срок — 15 дней, ставка — 1,7%. Получаем: 10000*1,7/100*15 = 2550 руб. За 15 дней пользования деньгами клиент будет должен 2550 руб.

Виды микрокредитов

Микрофинансовые компании предлагают несколько видов займов, в зависимости от суммы и целевого назначения использования средств:

  1. Займы для предпринимателей. Договор оформляется на сумму до 1 млн руб. Такая сумма позволяет начать бизнес, увеличить оборотные средства, закупить новые основные средства или покрыть просроченную задолженность перед кредиторами. Подать заявку могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок кредита варьируется от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка — 48% в год.
  2. Потребительские микрокредиты. Займы выдаются с аналогичными лимитами – до 1 млн руб. Продолжительность кредитования – от 1 до 6 месяцев. Как правило, подобные кредиты оформляют для приобретения бытовой техники, проведения ремонта, оплаты обучения, лечения или отдыха. Средняя ставка на рынке кредитования – 15—20% в месяц.
  3. Экспресс-микрозаймы. Под этим видом займов подразумевают деньги до зарплаты. Такое название вышло из народа и прочно закрепилось в маркетинговых материалах компаний. Миникредит выдается на срок от нескольких недель до одного месяца, а сумма займа ограничивается 30—50 тыс. руб. За обслуживание кредита взимается плата – 1—2% в день.

Оформление микрозаймов

Когда заемщик определился с кредитной фирмой, он может подать заявку на займ. Если оформление происходит в офисе, то заполнением анкеты занимается менеджер компании, там же клиент подписывает договор и даже может получить деньги. Если заемщик планирует оформлять заявку онлайн, сначала ему необходимо зарегистрироваться на сайте организации и загрузить копии своих документов. После этого открывается доступ к заполнению заявки. МФО кредитуют граждан РФ, которые:

  • достигли 18 лет;
  • зарегистрированы на территории РФ;
  • имеют стабильный доход;
  • могут предоставить контактные номера телефонов.

Для получения микрокредита обычно требуется только паспорт, но некоторые фирмы могут запрашивать другие документы: загранпаспорт, удостоверение пенсионера/водителя/военного и др. Анкета состоит из нескольких информационных блоков:

  1. Персональные данные.
  2. Паспортные данные.
  3. Контакты и адреса.
  4. Сведения о родственниках и их телефоны.
  5. Источники и размер доходов.
  6. Имеющаяся собственность и кредиты.
  7. Желаемые параметры займа.

Заявка проверяется от 1 минуты до 1 дня, в зависимости от компании и суммы кредита. Интернет-кредиты выдаются в течение получаса. Клиент имеет возможность самостоятельно выбрать способ получения денег: на карту, счет в банке, электронный кошелек или в пунктах выдачи наличных (офисы МФО или компаний по денежным переводам).

Погашение долга

Оплата задолженности происходит единоразово или через определенный в договоре промежуток времени – это зависит от вида кредита. Заемщик имеет право досрочно погасить свой долг и требовать перерасчет процентов за фактическое время пользование деньгами. Каждая МФО обязана выполнять такие требования клиентов на основании российского законодательства.

Читать еще:  Флс что это

Кроме досрочного погашения, многие компании практикуют пролонгацию договора или его реструктуризацию. Продление займа может осуществляться за дополнительную плату (разовая комиссия) или с повышением ставки (как правило, на 0,1—0,5% в день). Благодаря этой услуге, заемщики могут избежать просрочки и снижения кредитного рейтинга. Реструктуризацию долга предлагает меньшая часть кредиторов. Процедура включает в себя остановку начисления пени и выплату задолженности частями за назначенный период.

Как и в банках, в микрофинансовых организациях действует система штрафных санкций. За несвоевременное выполнение долговых обязательств с заемщика могут взимать фиксированный штраф и ежедневную пеню. По законодательству РФ, данные о микрокредитах передаются в кредитное бюро 1 раз в неделю. Просрочка даже в один-два дня может отразиться на кредитной истории клиента.

Решение спорных вопросов

После оформления займа между клиентом и кредитной фирмой нередко возникают конфликтные ситуации. Это может быть связано с завышенными процентами, скрытыми комиссиями или большими штрафами. Решить проблему можно такими способами:

  1. Проверить наличие компании в реестре МФО. Если регистрационный номер отсутствует, значит фирма работает нелегально и необходимо обращаться в прокуратуру.
  2. Подать жалобу в специальную организацию/учреждение. Здесь есть несколько вариантов: саморегулируемая кредитная организация, Банк России, Роспотребнадзор, Федеральная Антимонопольная служба.
  3. Обратиться в суд.

Перечисленные рекомендации можно применять одновременно или постепенно, ожидая реакции микрофинансовой компании. Жалобы можно подать на онлайн-ресурсах или отправить заказным письмом. Лучший вариант – это самостоятельное решение конфликтных вопросов между сторонами договора.

Микрофинансовая организация (МФО) – что это: виды и принцип работы

Не все обыватели могут себе позволить обращаться к услугам банков – например, из-за плохой кредитной истории. В процессе поиска альтернативных вариантов люди сталкиваются с явлением микрофинансовых организаций. В нашей статье ответим на вопрос: что такое МФО? Также приведём список учреждений, действующих в России.

Аббревиатура “МФО” расшифровывается как “микрофинансовая организация”. Обычно это коммерческие учреждения. Они занимаются микрокредитованием физлиц, юрлиц, индивидуальных предпринимателей.

Компании указанного типа регистрируются как юридические лица – при этом их данные заносятся в госреестр МФО: данная ссылка взята со страницы “Микрофинансирование” официального сайта ЦБ России.

Посмотреть список микрофинансовых организаций России можно на сайте www.mfo.su. Для этого вбейте название в поисковую строку либо воспользуйтесь алфавитным указателем.

Примечание 1. Данные кредитные учреждения работают на основании лицензии, без наличия которой их деятельность является незаконной.

С 03.2017 МФО разделили на два вида. Теперь существуют организации:

  • микрофинансовые;
  • микрокредитные (т.е. МКО).

Что характерно для первых:

  • объём капитала более 70 000 000 рублей;
  • возможность предоставлять займы на сумму до 1 000 000;
  • наличие права на выпуск облигаций;
  • привлечение клиентов для открытия вкладов;
  • опция выдачи кредитов дистанционным способом (через свои сайты).

Примечание 2. Минимум по сумме вклада, доступный клиентам, – 1 500 000 руб. Государство такие инвестиции не страхует, но это может сделать микрофинансовая компания на платных основаниях. Ставки по процентам колеблются в промежутке от 15 до 60 пунктов, а периоды кредитования определяются индивидуально.

Что характерно для вторых:

  • капитал объёмом менее 70 000 000;
  • право исключительно на кредитование заёмщиков (другая деятельность запрещена);
  • возможность привлекать потенциальных клиентов через интернет;
  • отсутствие опции оформления займа в режиме онлайн.

Примечание 3. Верхний предел по кредиту – 500 000.

Ограничения

Так как сама деятельность МФО специфична, для защиты прав потребителей были введены и ныне действуют определённые лимиты. Микрофинансовая организация не может:

  1. Оформлять для гражданина займ в иностранных денежных знаках. Для договоров разрешена только одна валюта – российские рубли.
  2. Распространять свою деятельность на рынок ценных бумаг.
  3. Выдавать займы на просторах сети, когда подразумевается сумма больше 15 000. Если клиент хочет получить более значимые деньги, ему придётся пройти идентификацию, для чего необходимо или посетить офис учреждения, или встретиться с сотрудником компании лично в другом месте.
  4. Выдавать очередной кредит при превышении суммы в 1 000 000 по всем текущим соглашениям (или 500 000 – зависит от категории займодателя).
  5. Проводить начисление завышенных штрафов. Максимум – не более, чем двукратный объём стартовой суммы займа.

Зная эти требования в отношении МФО, всегда можно определить, с чем Вы имеете дело. Легально действующая компания не станет нарушать установленные государством правила.

Законодательство

Строгий госконтроль над деятельностью МФО осуществляется с относительно недавних пор: с 02.07.2010 г., когда был принят Федеральный закон №151 “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.

Данный нормативный акт очень чётко определяет права и обязанности участвующих сторон договора кредитования. Также он описывает специфику процесса открытия микрофинансовых организаций и порядок их работы.

Раньше граждан сотрудничество с МФО пугало тем, что это были обособленные юрлица, свободные от нормативов, которые применяются к банкам. Но сегодня деятельность данных компаний предельно прозрачна.

Федеральный закон №353 “О потребительском кредите (займе)” от 21 декабря 2013 года постановил следующее: все МФО обязаны в договоре указывать полную итоговую стоимость предоставляемого кредита. При этом форма документа соглашения (в т.ч. табличная часть) должна быть едина для всех клиентов.

Вдобавок для обывателя не лишним будет ознакомиться с Приказом Банка России от 31.07.2017 за номером ОД-2169 (“О распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением законодательства Российской Федерации микрофинансовыми организациями…”). Проверить ссылку можно здесь (на сайте ЦБ РФ). Документ относится к категории надзорных.

Как выбрать организацию?

Те преобразования, что произошли в законодательстве, сильно повлияли на количество МФО, зарегистрированных в России. От 3 500 осталось порядка 2 500 действующих организаций, из которых от 10 до 15 процентов работают через интернет.

Легальность

Чтобы выбрать правильно займодателя, важно проверить юридические обстоятельства его деятельности. Каждый клиент имеет право получить сведения о госрегистрации микрофинансового учреждения. Нужные документы есть в офисе компании и/или на её сайте.

Отзывы клиентов

Не лишним будет зайти на тематические форумы и в группы в социальных сетях, чтобы изучить отзывы рядовых пользователей. Изучение реальных ситуаций и историй также помогает составить более объективное мнение о кредиторе, хотя эта информация и носит характер неформальной.

Обращайте внимание на соотношение положительных оценок и отрицательных: первых должно быть существенно больше. К тому же, в постах не должна прослеживаться откровенная реклама.

Другой важный момент – переплата по займу. Обычно на сайтах компаний есть встроенные онлайн-калькуляторы, но можно прибегнуть и к помощи специалиста в офисе МФО, чтобы рассчитать итоговую сумму.

Формула для проведения расчётов – X * Y / 100 * Z, где:

  • X – сумма займа;
  • Y – процентная ставка;
  • Z – срок кредитования.

Пример 1. Кредит – 20 000 под 2%. Отведённое время – 20 дней. Итого получаем переплату: 20 000 * 0,02 * 20 = 8 000 рублей.

Микрозаймы

Вкупе с пониманием того, что такое МФО, важно знать, чем являются микрозаймы, какие они бывают, как оформляются и покрываются.

Классификация

Есть три вида кредитов в привязке к целям и сумме:

  1. Предпринимательские. Сумма договора не превышает 1 000 000 рублей – это позволяет основать бизнес, умножить оборот, приобрести новые главные средства или погасить долг перед займодателями. Заявку вправе подавать юрлица и ИП. Период кредитования – от 1 года до 3 лет. Среднестатистическая ставка – 48%.
  2. Потребительские. Лимит тот же – 1 000 000. Срок – до полугода. Основные цели оформления – оплата покупки бытовой техники, обучения, лечения, а также отдыха и проведения ремонта. Средняя ставка колеблется в районе 15 – 20 пунктов.
  3. Экспресс. Это, фактически, “деньги до заработной платы”. Название дали обыватели, но термин закрепился в маркетинговой документации микрофинансовых учреждений. Сумма займа не превышает обычно 50 000, а выдаётся он на месяц максимум. Обслуживание стоит 1 – 2 процента в сутки.

Данная кредитная классификация подразумевает большое количество возможных предложений – всё зависит от самой компании.

Оформление

Если заёмщик определился с выбором МФО, он может подавать заявку на оформление кредита.

Читать еще:  Как называется счет карты сбербанка

В офисе это выглядит так: клиент передаёт заявление сотруднику компании, а тот вносит анкетные данные – в завершение подписывается договор, и тут же можно получить деньги.

Алгоритм для онлайн-процедуры: гражданин регистрируется на сайте учреждения и загружает сканы/фото своих документов – когда это сделано, появится доступ к заявлению.

Микрозаймы выдаются не всем. Требования предъявляются следующие:

  • совершеннолетие (18 лет);
  • регистрация в России;
  • стабильный доход;
  • актуальные контакты (в частности телефон).

Что касается документов, обычно нужен лишь паспорт. Однако некоторые организации могут потребовать загранник, пенсионное/водительское/военное удостоверение и пр.

Анкета, которую нужно подавать вместе с заявлением, содержит блоки:

  • личные сведения;
  • данные паспорта;
  • контакты и адресные сведения;
  • информация о родственниках и их телефонных номерах;
  • фактическая прибыль и источники, откуда она черпается;
  • собственность во владении и займы;
  • предпочитаемые опции кредита.

Обращение может обрабатываться от 1 минуты до 1 дня. Если делать всё онлайн, чаще всего уходит на это 30 минут.

Способ получения денег клиент выбирает самостоятельно: на карту или банковский счёт, на баланс электронного кошелька или в пункте выдачи наличности.

Есть два варианта погашения: единоразово или по истечении определённого соглашением времени. Это зависит от типа оформленного займа.

Кроме досрочного погашения применяются и другие процедуры:

  1. Продление соглашения. Опция платная – либо назначается разовый комиссионный сбор, либо повышается ставка.
  2. Реструктуризация. Предусматривается далеко не всеми кредиторами – начисление пени останавливается, а сама задолженность выплачивается частями в оговоренный период.

Помните, что игнорирование выплат и погашения наказывается штрафами – как и в банках.

Примечание 4. Просрочка (даже на пару дней) портит кредитную историю.

Как решаются спорные вопросы?

Разумеется, не бывает всё всегда гладко. Иногда случаются конфликты между заёмщиком и кредитодателем. Причин может быть много и не всегда они сводятся к вине только одной из сторон.

Как решается ситуация? Тут три варианта:

  1. Проверка реестра МФО на предмет наличия в нём компании. При отсутствии регистрационного номера вывод один – кредитор функционирует незаконно. Тогда следует обращаться в прокуратуру.
  2. Подача жалобы в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или ФАС (Федеральную антимонопольную службу).
  3. Обращение в судебную инстанцию.

Прибегнуть можно сразу ко всем трём манёврам.

Заключение

МФО – это одна из самых очевидных альтернатив банкам. Однако взаимодействовать с такими компаниями нужно осторожно: как правило, они устанавливают более высокие проценты, чем те, что предлагаются банковскими организациями. Лучше не ввязываться в кредитные авантюры, а при наличии такой необходимости обращаться сначала к родственникам.

МФО — что это такое, расшифровка, принцип работы

Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:

  • просит взаймы у близких;
  • обращается в банк за кредитом.

Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации).

МФО — коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

Что такое микрофинансовая организация в РФ?

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

  • займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
  • на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.

Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.

Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.

Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.

МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.

МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.

Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.

Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.

Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.

За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.

Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.

Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях

До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.

Среди них 5 федеральных законов:

  1. О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
  2. О МФО (151-ФЗ).
  3. О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
  4. О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
  5. О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ).

Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.

Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.

Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.

Отличия МФО от банка

Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.

  • Банки выдают кредиты, МФО – займы.
  • МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
  • МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector