Что такое черный список в банке bkr-bank.ru все про деньги

Что такое черный список в банке

Как банки формируют чёрный список клиентов? Советы заёмщикам

Получение кредита в банковской организации — многоступенчатый процесс, предполагающий работу кредитного специалиста, сотрудника службы безопасности, андеррайтера и других работников финансовой организации. Первоначальную оценку клиента проводит скоринговая программа — приложение, автоматически присваивающее заёмщику кредитный рейтинг на основе платёжной дисциплины, размера официального дохода, возраста и других характеристик. Российское законодательство позволяет сотрудникам банков отказывать заёмщикам в кредите без объяснения причин, поэтому клиенту следует заранее позаботиться о кредитном рейтинге.

На современном рынке финансовых услуг популярно понятие чёрного списка клиентов — перечень частных лиц и организаций, с которыми отказывается работать данная банковская организация. Требования законодательства и банковские регламенты прямо не упоминают о наличии такого перечня, однако стоп-лист (или чёрный список) регулярно обновляется сотрудниками службы безопасности. Единой базы нежелательных клиентов не создано, однако банки-партнёры обмениваются информацией о недобросовестных заёмщиках и консолидируют данные из БКИ (бюро кредитных историй), чтобы защититься от неплательщиков и других нежелательных лиц.

Какие факторы учитывают банки при формировании списка нежелательных клиентов?

В целом, каждая финансовая организация оценивает клиентов по индивидуально разработанной системе критериев, полный список требований обычно недоступен третьим лицам. Например, банк может ориентироваться на кредитование малого бизнеса, поэтому частным лицам сложнее получить кредит. Чёрный список нежелательных клиентов банка обычно формируется на основе нескольких параметров.

Кредитная история клиента. Кредитный рейтинг (или скоринговый балл) — основной параметр оценки потенциального заёмщика. Банки запрашивают сведения в БКИ, используют общедоступную информацию о задолженности и платёжной дисциплине гражданина. Например, клиент, регулярно допускающий просрочки коммунальных платежей, может быть нежелательным заёмщиком по ипотеке. На территории Российской Федерации действует несколько крупных организаций, ведущих кредитные истории. Например, файлы кредитной истории создают Национальное бюро кредитных историй, бюро Эквифакс, а также агентство Русский Стандарт. Кроме этого, крупнейшие банки ведут собственную базу данных клиентов, когда-либо оформлявших кредит. Соответственно, в список нежелательных клиентов попадают лица, проходившие процедуру банкротства, реструктуризации кредита, допускающие значительные просрочки платежей.

Уровень долговой нагрузки клиента. Показатель рассчитывается как отношение долговых обязательств (ежемесячных платежей по всем кредитам) к общему доходу гражданина. Оптимальный уровень долговой нагрузки составляет 30% от официального дохода гражданина. Вероятность получения кредита снижается, если заёмщик уже выплачивает долгосрочный займ на крупную сумму (например, ипотечный кредит). Клиент, тратящий более половины ежемесячного дохода на выплату кредита, попадёт в список нежелательных заёмщиков.

Уровень официального дохода, должность и компания-работодатель клиента. Кредитные специалисты и скоринговые программы учитывают сведения о доходах за последние два-три года (информация берётся из справки 2-НДФЛ, некоторые банки звонят руководителям клиентов). При оформлении долгосрочного кредита также учитывается востребованность профессии потенциального заёмщика, уровень образования, репутация компании-работодателя. Например, клиенты, работающие в развивающемся бизнесе (стартапе) получают меньший рейтинг, чем государственные служащие со стабильным окладом. Ряд банковских организаций учитывает продолжительность работы клиента у последнего работодателя, желательный показатель — не менее полугода. В чёрный список попадают лица, не имеющие официального источника дохода или регулярно меняющие место работы.

Семейное положение и финансовое состояние ближайших родственников. С помощью открытых источников информации кредитные специалисты запрашивают данные о наличии родственников первой линии (родители, дети, родные братья и сёстры), выясняют имущественное положение семьи. Например, долгосрочные кредиты с большей вероятностью выдаются молодым семьям с двумя работающими родителями и ребёнком в возрасте от трёх до семи лет. Клиенты, не вступившие в брак, одинокие матери и семьи, воспитывающие больше троих детей, обычно являются нежелательными заёмщиками.

Наличие судимостей, открытых судебных разбирательств и других проблем с законом. Чёрный список нежелательных клиентов включает граждан с судимостью (в том числе снятой), проходивших процедуру банкротства, участвовавших в исполнительном производстве, гражданском или уголовном процессе. Исключение составляют частные предприниматели, юристы и владельцы бизнесов, выступающие истцами или ответчиками в арбитражном суде.

Какие источники информации используют банки для формирования стоп-листа нежелательных клиентов?

Обычно чёрный список клиентов включает злостных неплательщиков, граждан с финансовыми трудностями (например, потерявших работу) или лиц, имеющих проблемы с законом. Кредитные специалисты и сотрудники службы безопасности банков используют четыре основных источника информации для формирования списка нежелательных клиентов.

  1. Внутренняя база данных финансовой организации. Такой список формируется сотрудниками банка по мере выдачи кредитов клиентам, сведения хранятся на серверах финансовой организации. Внутренняя база данных обычно интегрирована со скоринговой программой, поэтому недобросовестные заёмщики не могут дважды получить кредит в одном банке. В зависимости от количества филиалов банковской организации, внутренняя база данных может быть объединена (если банк работает на всей территории России) или формироваться отдельно в каждом регионе (если региональных представительств немного).
  2. Списки должников на сайте ФССП (федеральная служба судебных приставов). Официальная веб-страница службы судебных приставов позволяет по ФИО и месту регистрации гражданина проверить наличие открытых исполнительных производств. Если записи обнаружились, сотрудник службы безопасности банка или кредитный специалист выясняет обстоятельства судебного процесса, величину задолженности.
  3. Личный файл клиента в БКИ. Бюро кредитных историй хранят информацию о платёжной дисциплине клиента (количество и длительность просрочек), также указываются данные о кредитных договорах, переданных коллекторским агентствам. Если клиент запрашивал реструктуризацию долга, закрывал кредит досрочно или воспользовался услугой рефинансирования займа в другом банке, информация отразится в файле БКИ. Запросы делаются на основании данных, предоставленных клиентом в заявке, поэтому при смене фамилии или паспортных данных банк может не увидеть всей информации о потенциальном заёмщике.
  4. Сведения из коллекторских агентств. Большинство банковских организаций сотрудничает с различными агентствами по взысканию долгов, запрашивает информацию о клиенте в частном порядке. Подобные запросы не противоречат законодательству, обычно кредитный специалист интересуется наличием и количеством долгов, проданных коллекторам по договору цессии.

Гражданам, планирующим брать долгосрочный кредит на крупную сумму, целесообразно заранее ознакомиться с файлом кредитной истории, проверить наличие открытых исполнительных производств на сайте ФССП, а также погасить задолженности перед налоговой инспекцией. Клиентам также рекомендуется проверить наличие долгов у родственников первой линии, при финансовой возможности — досрочно погасить другие кредиты перед подачей заявки.

В целом, вероятность получения кредита в конкретном банке зависит от политики выбранной финансовой организации и кредитного рейтинга клиента. Например, вновь открывшиеся банки отличаются более лояльной системой отбора заёмщиков, для получения кредита достаточно предоставить справку 2-НДФЛ и заполнить анкету.

Как взять кредит, если клиент оказался в чёрном списке банка?

Граждане, получившие отказ в выдаче кредита и нуждающиеся в деньгах, могут предпринять ряд действий.

Обратиться в другое отделение выбранного банка. Если потенциальный заёмщик обладает хорошим кредитным рейтингом и не имеет проблем с законом, причиной отказа может быть техническая ошибка скоринговой программы. В этом случае можно подать документы в другое отделение этого банка через несколько дней. Алгоритм расчёта рейтинга обновится, и заявку клиента могут одобрить.

Выбрать кредит с менее выгодными условиями погашения. Если клиенту было отказано в выдаче кредита на льготных условиях, можно оформить заявку на получение займа с повышенной процентной ставкой. Также вероятность одобрения заявки возрастает, если клиент предоставит поручителя, залоговое имущество, запросит кредит на меньшую сумму.

Оформить кредит в банке, уже обслуживающем заёмщика. Как правило, банковские организации одобряют кредиты клиентам с длительной историей обслуживания. Например, гражданин открыл в банке дебетовую карту, обслуживается по зарплатному проекту или разместил депозит (срочный вклад). В этом случае критерии отбора будут пересмотрены, заявку на кредит могут одобрить.

Оформить и вовремя выплатить несколько небольших кредитов. Потенциальные заёмщики с плохой кредитной историей могут обратиться в банк или МФО (микрофинансовая организация) для получения небольшого кредита на короткий срок. Одобренный заем следует погасить согласно графику, чтобы финансовая организация передала данные о платёжной дисциплине заёмщика в БКИ. Затем рейтинг клиента обновится, и можно будет вторично подавать заявку в банк.

Погасить существующие задолженности. При наличии финансовой возможности перед оформлением нового кредита целесообразно закрыть существующие займы, внеся заключительный платёж. Такие действия уменьшат долговую нагрузку на клиента, банк-кредитор передаст сведения в БКИ, кредитный рейтинг гражданина возрастёт.

Читать еще:  Как на билайне скрыть свой номер

Оформить срочный вклад в банке, отказавшемся выдавать кредит. Клиент может разместить в банке краткосрочный депозит на минимальную сумму, регулярно пополняя вклад. Такие действия докажут хорошую финансовую дисциплину заёмщика и позволят в будущем (через три-четыре месяца) получить кредит на более выгодных условиях.

Заёмщикам, получившим отказ от нескольких банков-кредиторов, следует заняться улучшением своей кредитной истории. Можно оформить и вовремя выплатить несколько краткосрочных кредитов, открыть срочный вклад на небольшую сумму, получить кредит на менее выгодных условиях. Гражданам не рекомендуется прибегать к услугам организаций, предлагающих изменение файла БКИ за определённую плату. Такие действия незаконны и расцениваются как административное правонарушение, мошенники потребуют оплаты и не смогут внести какие-либо изменения в файл БКИ.

Банки и микрофинансовые организации формируют негласный чёрный список клиентов, допускающих просрочки платежей, обращающихся за реструктуризацией кредита или избегающих контактов со службой взыскания. Как правило, стоп-лист нежелательных клиентов формируется на основании данных закрытой базы банка, бюро кредитных историй, списка должников ФССП, также служба безопасности финансовой организации может запросить сведения у коллекторских агентств.

Если клиент получил отказ в кредите, посетив несколько банков, следует запросить файл в БКИ и заняться улучшением кредитной истории. Заёмщик может досрочно погасить существующие кредиты, взять и вовремя выплатить несколько небольших краткосрочных займов.

Привлечь к себе и своему дому деньги оказывается довольно просто. Существует легкий заговор на.

Основным назначением рекламной акции является её способность повлиять на увеличение.

Длительное время сдаю нежилое помещение ИП. Насколько я правильно понимаю, он должен удерживать и.

Ипотека — долгосрочный кредит под залог недвижимости, предоставляемый.

Сбербанк — крупнейший банк Российской Федерации, пользующийся большой.

Микрофинансовые организации занимаются краткосрочным кредитованием населения, выдавая заемные.

Согласно статье 39 ЖК (жилищный кодекс) Российской.

Банки склонны навязывать дополнительные.

Несколько лет назад купил ценные бумаги стоимостью 25 долларов. Недавно решил их продать за.

Приобретаемая в ипотеку квартира.

В прошлом году с мужем купили квартиру. При оформлении долей записали на меня.

Клиенты Сбербанка привыкли к чуткому отношению к своим сбережениям. Удобный.

Черный список банка.

Все, кто пользовался банковскими услугами, уже слышали про термин «черный список». Многие не совсем понимает, что это, но, однозначно, не хотят туда попадать. Бытует несколько мнений о том, что банки вносят туда только злостных неплательщиков кредитов, мошенников, а также неугодных по каким-то причинам клиентов, затем они делятся друг с другом этими списками и проч. Рассмотрим подробнее, насколько верны данные утверждения, что такое «черные списки», как туда попасть и как оттуда выйти.

Что такое «черный список» банка?

«Черный список» представляет собой большую базу данных о клиентах банка, которые показали несостоятельность при выполнении своих обязанностей. Сюда попадают люди, которые совершали просрочки по кредитам или вообще не выплачивали свои долги, были заподозрены или уличены в мошенничестве, оформляли кредиты на подставных лиц, предоставляли ложные сведения, вели себя неадекватно и др. Информация «черного списка» довольно обширная. Сюда входят личные данные (ФИО, прописка, паспортные данные), места работы, заработная плата, информация о кредитной истории.

Числиться в «черном списке» любого банка – это плохая примета. Таким клиентам будет отказано в обслуживании, не будут выдаваться кредиты или открываться карты.

Какие бывают «черные списки»?

  • Личный список банка. Сюда вносится информация о клиентах, которые нарушали свои обязательства в этом банке. Она в дальнейшем влияет на решение банка о предоставлении такому клиенту займов и других услуг. Эта информация не передается третьим лицам по ст.24 Конституции РФ.
  • Списки службы судебных приставов. В него входят данные тех клиентов, с которых уже взыскивалась задолженность в судебном порядке, например, из заработной платы или при продаже личной недвижимости.
  • Списки бюро кредитных историй (БКИ). Сюда входит информация о клиенте со всех банков. Именно на ее основе кредиторы принимают решение о кредитоспособности заемщика. Клиент может узнать, какая у него кредитная история, заказав специальную справку. Если в ней будет указана задолженность в каком-либо банке, то не исключено, что человека уже внесли в его «стоп-лист».

Как попасть в «черный список» банка?

Некоторые учреждения вносят клиентов сразу в «стоп-лист» после малейшей «провинности». Так что оказаться здесь могут и вполне благополучные люди, которые, например, не вовремя оплатили кредит по причине болезни или отпуска. Они могут и не заметить этого, и успешно погасить кредит досрочно, однако, в следующем займе им уже может быть отказано.

Остальные кредитные учреждения формируют свои «стоп-листы» только из плохих пользователей, которые неоднократно нарушали правила. Если заемщик совершил незначительные нарушения (например, опоздал с платежом, но потом быстро его оплатил со штрафом и успешно погасил остаток долга), то ему предоставят новый займ без проблем.

Причины попадания в «черный список»:

  • Неоплаченная задолженность,
  • Частные просрочки,
  • Предоставление в банк ложной информации о себе,
  • Арест счетов по решению суда, налоговой инспекции или судебных приставов,
  • Признание клиента психически-больным или недееспособным,
  • Поручительство в кредите, который так и не был погашен основным заемщиком или погашен с большими штрафами и просрочками и проч.

Таким образом, причин, по которым банк больше не хочет иметь дело с клиентом, довольно много. Люди, которые хотят и в дальнейшем работать с банком, должны исправиться и выйти из «черного списка».

Как выйти из «черного списка» банка?

Попасть в «стоп-лист» гораздо проще, чем из него выйти. Шансов, что банк удалит данные клиенты из своего «черного списка», мало, но попытаться стоит.

Действия для исключения своего честного имени из плохого списка:

  • Узнать свою кредитную историю в БКИ и погасить все долги, если они есть.
  • Открыть в банке депозитный счет с пополнение и регулярно пополнять на некоторые суммы, чтобы доказать свою кредитоспособность
  • Оплачивать в банке налоги, коммунальные платежи, алименты, чтобы показать свою ответственность.
  • Открыть зарплатный счет. По закону человек может выбрать любое учреждение, куда ему будет перечисляться заработная плата. Это позволит показать банку уровень доходов.

Совершая указанные действия, шансы, что банк исключит данные клиента из «стоп-листа», возрастают в разы.

Черный список банковских должников

Нынешние реалии предполагают «жизнь в кредит». Соответственно, в такой ситуации граждане озадачены, насколько собственная деловая репутация отвечает требованиям кредитора. Учитывайте, испорченная кредитная история становится гарантией отказа банка в выдаче ссуды.

Поскольку финансовые компании точно рассчитывают потенциальную выгоду и риски, в банках существуют специальные базы, куда попадают неплательщики. Разберемся, функционирует ли единый реестр должников банков и насколько опасны для неплательщиков такие списки.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Правда или вымысел

Начнем обсуждение с выяснения базовых определений.

«Черный список» должников банков России означает реестр, где кредиторы систематизируют перечни злостных неплательщиков и неплатежеспособных граждан.

Соответственно, люди, попавшие в такую категорию, при желании кредитоваться в будущем столкнутся с проблемами при получении ссуды.

Об этом нюансе кредитор предупреждает клиентов уже после двух дней задержки выплат.

Однако реалии иные. Банки включают заемщиков в эту базу лишь после серьезных просрочек платежей, которые длятся свыше 2–3 месяцев.

В таких обстоятельствах недоимку выкупает коллекторское агентство или финансовая структура обращается в суд. Человек же, испортивший кредитную историю, при желании оформить крупную ссуду, получает отказ.

Обратите внимание! В случаях с «мелким» кредитованием внесение должника в базу вряд ли отразится на решении кредитующей компании. Однако это правило работает при условии получения займов в разных структурах.

Отметим, на иных аспектах жизни граждан такие сведения не отражаются. Единственным исключением тут становится попадание неплательщика в реестр ФССП. Сюда направляются дела, прошедшие судебные слушания. Соответственно, приставы для исполнения законного вердикта вправе ограничить гражданские права должника.

Читать еще:  Как пополнить баланс с теле2 на теле

Еще один сходный случай – реестр банкротов страны. После объявления неплатежеспособности заемщика тот лишается определенных свобод и привилегий, доступных другим гражданам.

Разобравшись с вопросом, что такое база данных должников банков, перейдем к обсуждению принципов функционирования такой системы.

Создан ли единый банк данных по неплательщикам

Теперь конкретнее разберемся, где удастся увидеть единый список банковских должников. Отметим, финансовые структуры ведут отдельные реестры, которые относятся к клиентам конкретной компании.

Однако коммерческие организации передают собранные сведения в Национальное Бюро Кредитных Историй. Причем тут информация о неплательщиках сохраняется на протяжении 15 лет.

Второй единый реестр по должникам разработан Службой судебных приставов. Эта организация фиксирует в списках людей, по делам которых возбуждено исполнительное производство. Идентификация должников банков по фамилии и имени здесь облегчает задачу в поиске нужного человека. Однако тут собраны сведения лишь о тех людях, которые пошли судебный этап.

Единый реестр неплатежеспособных лиц создан для опознавания граждан и компаний-банкротов. Сюда тоже попадают задолжавшие заемщики финансовых компаний.

Отметим, перечисленные источники получения информации считаются главными базами, где содержатся сведения о должниках. Однако крупные кредитующие структуры, в частности, Сбербанк, владеют собственными «черными списками» людей, не сумевших справиться с финансовыми обязательствами. Причем тут содержится актуальная и достоверная информация о недобросовестных заемщиках.

Получение доступа

Теперь поговорим о шансах ознакомления с рассматриваемыми списками. Учитывая право финансовых учреждений на сохранение коммерческой тайны, доступа граждан к банковским базам нет.

В таких ситуациях узнать о перечне неплательщиков удастся представителям правоохранительных органов. Кроме того, являясь клиентами конкретной структуры, россияне вправе подать подобный запрос кредитору.

Если же речь идет о единых базах, тут ситуация меняется. Разберемся, где удастся увидеть черный список банковских должников в открытом доступе. Фамилии таких людей не выставляются на публичное обозрение, однако проверить потенциального заемщика, все же, удастся. Подобная информация предоставляется по соответствующему запросу в известные единые реестры.

Обратите внимание! В отдельных случаях тут потребуются документы человека, который ищет себя в этих базах. Описанные условия требуются для соблюдения Закона «О персональных данных».

Отметим, требования различных контор, которые располагают подобными списками, отличаются. В отдельных обстоятельствах запрос удовлетворяется, если человек желает получить информацию о собственной кредитной истории. Причем единственной «открытой» базой здесь остается банк исполнительных производств. Рассмотрим особенности и степень публичности представленных реестров.

Бюро Кредитных Историй

Запрос в НБКИ доступен гражданам бесплатно. Однако это правило работает для единственной заявки в год.

Повторное выяснение информации о деловом имидже обойдется в 595–795 рублей. Стоимость выбранного пакета определяется периодичностью и числом обращений заемщика в эту организацию.

Отметим, здесь россияне вправе ознакомиться с собственной КИ, уточнение информации о других заемщиках – незаконная операция, запрещенная ведомством.

Сохранение банка на протяжении пятнадцати лет гарантирует получение клиентом полных и достоверных сведений. Причем этот «черный список» формируется на основании данных, переданных различными финансовыми и государственными структурами.

Тут удастся выяснить информацию о кредитовании, уплате налогов и штрафов, вероятных судимостях заявителя. Как видите, преимущества этого выбора тут очевидны.

Важно! Чтобы получить интересующие гражданина сведения, потребуются паспортные данные, информация о регистрации и фактическом месте жительства человека.

Учитывайте, формат обращения предполагает подписание заявителем запроса. Причем подпись в таких обстоятельствах нуждается в заверке. Единственным вариантом, когда без этого правила удастся обойтись – личный визит в организацию. Однако учитывая что в России функционирует всего 20 филиалов, граждане предпочитают подачу писем почтой или на электронный адрес компании.

В ситуациях, когда должник «попал на заметку» судебных приставов, информация о таком человеке поступает в единую базу о неплательщиках, сформированную сотрудниками исполнительной службы.

Соответственно, тут числятся люди, по чьим делам уже вынесено судебное решение. Отметим, списки должников здесь публичные. Таким образом, выдача сведений не ограничивается лишь заемщиком и доступна заинтересованным сторонам процесса.

Однако чтобы уточнить искомые сведения, заявителю потребуется информация о должнике: инициалы, место регистрации и дата рождения. Когда запрос касается юридических лиц, в случаях с ИП система нуждается в указании номера исполнительного листа.

Если же речь идет об организациях, не обойтись без ввода наименования компании. Дополнительными реквизитами становится юридический адрес предприятия-неплательщика.

Банк данных ФССП удобен для пользователей – тут сведения предоставляются онлайн, на протяжении 2–10 минут.

Отметим, после расчета должника с кредитором либо окончания исполнительного производства задолжавших граждан не удаляют из базы. То же правило работает и в ситуациях с остановкой принудительного взыскания, основанных на п. 4 ст. 46 закона «Об исполнительном производстве». Такая политика предоставляет кредитору шанс вовремя среагировать и возместить причиненный неплательщиком материальный ущерб.

Соответственно, факт наличия судимости из-за невыполненных финансовых обязательств скрыть не удастся. Правда, напротив инициалов неплательщика оставят отметку о причинах окончания исполнительного производства. Этот момент уместно учитывать потенциальным неплательщикам, которые намереваются оформлять займы в будущем.

Единый Федеральный Реестр Сведений о Банкротах

Здесь размещается информация о неплатежеспособных физических и юридических лицах.

Соответственно, такие сведения доступны гражданам и организациям, заинтересованных в получении таких сведений.

Однако при всей публичности этого ресурса, выяснить точную информацию о должнике здесь сложно. Система требует подтверждения личности и статуса заявителя для ответа на поданный запрос.

Учитывайте, такие данные доступны лишь зарегистрированным пользователям СРО. Соответственно к заявке тут потребуется прикрепление соответствующей бумаги, подтверждающей права просителя на доступ к сведениям.

Как видите, и в этой ситуации публичность информации ограничена защитой персональных данных банкротов.

Учитывайте, оформляя займы, гражданам уместно регулярно контролировать платежи кредитору и не допускать беспечности в экономических вопросах. Причем уточнить сведения о собственной задолженности удастся напрямую в банке, который выдавал ссуду. Правда, такая информация доступна лишь непосредственно должнику. Отметим, вовремя выявленная и погашенная просрочка избавляет заемщика от будущих проблем.

Несогласованная политика банков становится причиной выдачи кредитов людям с уже испорченной репутацией. Однако в таких ситуациях неплательщикам целесообразно вовремя рассчитаться с кредитором, чтобы улучшить личный статус. Как правило, такой шанс предлагают многочисленные МФО. Единственным недостатком таких предложений становятся высокие процентные ставки и сжатые сроки выплаты займа.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Как не попасть в Черный список банка?

Отказать в кредите могут по разным причинам: нестабильный или невысокий доход, неподходящий возраст, слишком высокие запросы. А еще – как упорно утверждает народная молва – из-за присутствия в «черном списке банка», куда заносятся потенциальные клиенты с заведомо «отказными» заявками. По какой причине можно попасть в немилость банков, может ли это произойти по ошибке, и что делать в такой ситуации, будем разбираться.

Причины, зависящие от самого человека

Зачастую причиной попадания в «черный список» может стать «неблагонадежное» поведение: например, просрочки по кредитам, нарушение нормативно-правовых актов, внутренних правил банков, даже неподобающее поведение. В данном случае страдает в первую очередь кредитная история человека: в ней отражаются все действия, связанные с заемными финансами, а также ответственность, с которой человек подходит к вопросу погашения кредитов. Если есть проблемы с историей, большой кредит или ипотеку клиенту уже не дадут. Возможно, отказ он получит с какой-либо иной мотивацией (например, недостаточный доход), но кредитная история тоже сыграет немалую роль.

Потребительский кредит: как грамотно брать и отдавать?

Причины, не зависящие от человека напрямую

Банк может счесть клиента неблагонадежным, если сочтет, что тот совершает подозрительные действия с финансами. Есть определенные признаки, по которым банковские операции могут быть отнесены в разряд «подозрительных». Внезапные переводы слишком больших сумм, или много мелких переводов, покупка акций с брокерского счета, быстрая продажа без выгоды и выведение денег, и так далее.

Если такие операции вызывают подозрение в том, что клиент отмывает деньги, или, наоборот, стал жертвой мошенников, карту сразу блокируют, после этого уже разбираются с произошедшим. Если операции формально не дают оснований для таких действий, клиент просто «берется на карандаш», и это может сыграть свою роль при попытке оформить кредит.

Читать еще:  Где купить серебряные монеты банка россии

По какой причине банк может заблокировать банковскую карту?

Причины, которые непросто предположить

Как это ни странно, но не исключено, что банки стараются не связываться и со слишком обязательными, дотошными клиентами. Те, кто слишком быстро погашает кредит, придирается к каждому пункту в договоре и имеет склонность идти в суд в случае малейших огрехов со стороны банка, становятся персонами нон-грата. Да, это платежеспособные клиенты, но банки скорее предпочтут работать с другими людьми.

Обычные ошибки

Человек может быть внесен в черный список и по ошибке. По точно такой же ошибке он может попасть в официальные списки должников, неплательщиков, неблагонадежных клиентов банка. Например, если фамилия, имя и отчество двух клиентов полностью совпадают, и один из этих людей просрочил сроки выплаты по кредитам, пострадать может другой. Что интересно, зачастую люди узнают об этом уже задним числом, отчаявшись взять столь нужный кредит или ипотеку.

Можно ли как-то исправить ситуацию?

В случае с ошибкой – да. Необходимо инициировать проверку (написать заявление в банк) и добиться того, чтобы неточность была выявлена и исправлена. С чистой кредитной историей клиент уже может рассчитывать на совсем другие условия по кредитам и займам.

Если банк заподозрил человека в сомнительных операциях, он может запросить документы, на основании которых проводить переводы, и дать объяснения по поводу совершаемых операций. В этом случае, конечно, нужно идти навстречу и по возможности предоставлять самую полную информацию, какая только вам доступна.

Если же речь идет о просрочках по кредиту, доказанных махинациях или иных откровенных нарушениях договоров, то ситуация гораздо сложнее.

Юлия Стрелкова, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

«Просто так люди не попадают в так называемые «чёрные списки» банков. Как правило такое случается в следствие нарушения клиентами каких-либо обязательств, нормативно-правовых актов. Например, просрочки по кредитам, отмывание/легализация доходов. В большинстве случаев при обращении в банк сотрудники сами сообщают клиентам о подобных неприятностях.
Как исправить ситуацию? Чаще всего никак. Данная информация будет храниться в банке. Если клиент считает, что он внесён в «чёрный список» ошибочно, то следует написать заявление в банк с просьбой об урегулировании ситуации».

Как бы ни было это сложно, все же с ситуацией всегда можно попробовать разобраться, если вы считаете, что несправедливо попали в черный список. А вот обращение в другой банк скорее всего ничего не даст, потому что его сотрудники смогут получить ту же самую информацию и тоже будут считать этого клиента неблагонадежным.

Черный список неплательщиков кредитов

Заемщики, которые не умеют, не могут или не хотят своевременно выполнять свои обязательства, превращаются в должников. Рассчитывать, что кредитор «простит» или «забудет» о займе бессмысленно. Если о долгах вначале напоминали, а потом перестали, то это не повод для радости. Скорее всего, должник уже попал в черный список неплательщиков кредитов или банк подал на него в суд. Другой вариант — задолженность перепродали коллекторам. Бробанк выяснил, кто формирует базу данных должников и как узнать, есть ли вы в списке неплательщиков по кредитам.

Кто попадает в черный список

В черный список неплательщиков по кредитам попадают:

  • заемщики, которые не вернули деньги кредитору вообще или допустили длительную просрочку;
  • клиенты, долги которых были проданы коллекторам;
  • должники, которые погасили кредиторскую задолженность только по решению суда.

Данные обо всех физических лицах, которые занимают деньги в банках, попадают в Бюро кредитных историй. Там хранится информация обо всех, кто когда-либо брал займы. При этом не обязательно оформлять потребительский кредит или ипотеку. Это может быть и кредитка, и товар в рассрочку, и овердрафт до зарплаты. Все сведения, как о благонадежных клиентах, так и о злостных неплательщиках сохраняются в базе данных БКИ в течение 10 лет со дня погашения последней выплаты.

Кроме того, каждый банк ведет собственную базу данных. На основании сведений о клиенте из его кредитной истории формируется внутренний кредитный рейтинг заемщика. Чем чаще возникали просрочки, тем ниже показатель. Тем, кто вообще отказывается от исполнения обязательств, банк впоследствии откажет в обслуживании: заблокирует кредитку, закроет счета, не выдаст новые заем или не оформит в качестве поручителя. Данные о просрочках будут исправно переданы в то Бюро кредитных историй, с которым у банка заключен договор. И оттуда, информация о должнике станет доступна всем другим банкам, микрофинансовым организациям и другим учреждениям, которые получают доступ к сведениям о кредитных историях.

Если клиент впоследствии закроет долги, погасит проценты и вернет все неустойки банку — это не поможет вернуть ему статус добросовестного заемщика. Чтобы исправить ситуацию, гражданину потребуется жесткая финансовая самодисциплина и определенный промежуток времени.

Какие долги самые серьезные

Не всякая просрочка по займу сменит статус заемщика с благонадежного на недобросовестного. Проблема становится более глобальной с увеличением периода просрочки:

  1. Просрочка сроком до 10 суток не считается критичной, а относится к техническим задержкам. Однако злоупотреблять даже таким периодом недальновидно. Если не подходит дата платежа по кредиту, то лучше обратиться в банк и попросить перенести срок выплаты. Например, ближе ко дню поступления заработной платы или любой другой регулярной выплаты.
  2. Просрочка до 90 дней. С такими должниками работает специальный отдел банка, который помогает клиентам выйти из создавшейся ситуации. Например, с помощью реструктуризации кредита или кредитных каникул. Заемщику в сложном финансовом положении желательно самостоятельно обратиться за помощью к менеджеру кредитной организации и собрать бумаги, подтверждающие материальные трудности. Тогда это не испортит его кредитную историю и поможет разрешить ситуацию с наименьшим ущербом, как для себя, так и для кредитора. В этом случае удастся не испортить кредитную историю и сохранить кредитный рейтинг.
  3. Задолженность сверх 90 дней. На этом этапе кредитор начинает предпринимать активные действия. Подключает службу безопасности или отдел по работе с недобросовестными заемщиками. В крайнем случае, подает в суд или перепродает долг коллекторам. Если заемщик уклоняется от контактов с представителями кредитора, и не пытается исправить ситуацию, то его кредитная история стремительно ухудшается.
  4. «Исторический» долг — это затянувшаяся кредиторская задолженность, в том числе с вынесенным судебным решением с открытым производством с исполнительными листами. Таким заемщикам блокируют счета, производят автоматическое удержание части из заработной платы и других поступлений. Налагают арест на собственность или конфискуют имущество для уплаты долгов.

Если заемщик допустил «исторический» долг, то сведения о нем при обращениях за кредитом, станут доступны всем кредитно-финансовым учреждениям. Ему откажут в выдаче займа даже в МФО. Так как все поступления на счет все равно будут изъяты для погашения текущей кредиторской задолженности. Скорринг-системы при обработке данных по заемщикам, которые находятся в стоп-листе, выдают автоматический отказ.

Дополнительные последствия

Кроме того, что гражданину с «историческим» долгом откажут в выдаче займа, он не сможет:

  • покинуть страну;
  • трудоустроиться на работу, где предусмотрена материальная ответственность;
  • получить денежный перевод на свое имя;
  • стать индивидуальным предпринимателем.

Хуже всего, когда частное лицо попадает в черный список неплательщиков кредитов не по своей воле: в результате мошеннических действий или банковской ошибки. Но в этом случае, о таких долгах становится известно на этапе до 90 дней. Начинают поступать звонки или письма от кредитора. Не стоит их игнорировать и надеяться, что в банке «сами разберутся». Наоборот, для сохранения собственной репутации, нервов и денег стоит оказать максимальное содействие финансовому учреждению для выяснения реальных обстоятельств.

Чтобы не допустить такую ситуацию, важно минимум раз в год запрашивать данные о своей кредитной истории. Если место жительства и прописки не совпадает, то стоит подавать такие запросы чаще. По российскому законодательству любой гражданин вправе получить данные о своей кредитной истории бесплатно дважды в год. Количество платных запросов при этом не ограничено.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector