Зачем брать валютную ипотеку bkr-bank.ru все про деньги

Зачем брать валютную ипотеку

В какой валюте лучше брать ипотеку и почему?

Высокие процентные ставки вынуждают заемщиков искать различные способы уменьшения переплаты по ипотеке, и один из таких выходов — выбор займа в валюте. Часто этому способствуют и требования банка — необходимым условием является соответствие между ежемесячной выплатой и размером дохода заемщика. Более низкая процентная ставка валютного займа позволяет преодолеть этот барьер, поскольку ежемесячная выплата снижается. Банк одобряет такой кредит, однако помимо квартиры покупатель приобретает еще и зависимость от экономической ситуации в стране и от колебаний валютного курса. Насколько оправданы эти риски?

Расчет стоимости ипотечной квартиры в валюте и в рублях

До начала резкой девальвации и последовавших за ней массовых выступлений пострадавших заемщиков, разница между кредитом в валюте и рублях составляла от 2% до 3%. Учитывая высокую стоимость жилья в крупных городах, эта разница оказалась очень существенной. При этом предполагаемая выгода выбравших валютную ипотеку в итоге составляла гораздо больший процент. Откуда же брался такой расчет? Воспользуемся сервисом IRN и рассмотрим в таблице получившиеся результаты расчетов суммы переплаты по валютному и рублевому ипотечному кредиту. За исходную цифру примем стоимость квартиры в 100 тысяч долларов и 6 000 000 рублей. Годовая ставка составит 12 и 10% соответственно, срок погашения — 15 лет.

Как видно из таблицы, переплату за 15 лет в случае с валютной ипотекой получалось уменьшить на 16,9% в случае с погашением аннуитетными платежами, и на 11,3% при дифференцированном графике. Однако в планы по извлечению выгоды вмешался серьезный финансовый кризис, повлекший за собой резкое изменение курса доллара к рублю — почти вдвое подорожал он на сегодняшний день, при этом в некоторые месяцы за последние 3 года национальная валюта падала по отношению к нему почти в три раза. Непредвиденные обстоятельства заставили валютных ипотечников обратиться за переводом кредита в рубли, при этом на менее выгодных условиях, чем если бы они выбрали этот вариант изначально. В худшем же случае заемщики, получающие доход в рублях, и вовсе не смогли справиться с погашением ежемесячных платежей — ведь для них их стоимость возросла вдвое, а в некоторые периоды и втрое.

Самую же большую неприятность преподнесло главное условие ипотеки — необходимость продажи залога для погашения уже не только самого кредита и процентов по нему, но и штрафов. При том, что недвижимость и так остро отреагировала на кризис снижением цен, в валюте стоимость квартир упала более, чем в 2 раза. В итоге покупатели потеряли крышу над головой, и не смогли полностью закрыть долг даже после таких радикальных мер как продажа заложенного имущества. К несчастью, в данном случае закон полностью на стороне банков — ведь заемщик добровольно принял на себя риски, связанные с изменением валют.

Что происходит с валютной ипотекой в 2018 году?

Вскоре после вхождения в кризис и резкого падения рубля большинство крупных банков приостановило предоставление ипотечных кредитов в валюте. Упал интерес к этой форме кредитования и у самих заемщиков — за 2015 было оформлено всего 131 договоров, при том что в докризисный 2008 год эта цифра составила около 18 тысяч. Это обрушение спроса переросло в тенденцию — до конца 2017 за предоставлением ипотеки в валюте обратилось всего 10 покупателей, что составило 0,03% от общего объема жилищного кредитования.

В 2018 году валютную ипотеку предлагает всего несколько крупных банков по индивидуальным запросам, а средняя годовая ставка колеблется от 6,75 до 16%. Можно заметить, что сегодня эти же цифры характерны и для рублевых кредитов под залог приобретаемого жилья. На протяжении 2017 года средняя процентная ставка рублевой ипотеки продолжала снижаться и достигла рекордных 9,79% (для сравнения, на декабрь 2016 года она составляла 11,54%). 2018 год пока не принес негативных изменений — рост числа заемщиков продолжается, а ставка держит свои сбалансированные позиции.

Что можно посоветовать заемщикам?

Выбор иновалюты — не единственный способ сократить переплату по кредиту. Минимизировать расходы можно с помощью менее рискованных шагов, например, максимально расширить количество рассматриваемых банков и внимательно изучать специальные предложения. Большинство крупных кредитных организаций предлагает особые условия держателям зарплатных счетов, многие банки участвуют в государственной программе помощи некоторым категориям населения.

Стоит обращать внимание на предлагаемый график платежей. Снизить бремя переплаты поможет правильно выбранный способ погашения кредита — дифференцированные платежи окажутся более выгодными. Заемщики должны выбирать безопасный, но не слишком длинный срок ипотеки. Существенная переплата образовывается в результате длительного периода погашения кредита. Практика показывает, что легче всего покупатели закрывают долги по ипотечным займам, взятым на срок от 5 до 10 лет.

При очевидных преимуществах рублевых кредитов, нужно отметить и факторы, благоприятные для выбора ипотеки в иностранной валюте. Этот выбор окажется выгодным при существенном отличии процентной ставки. При этом основной доход заемщика должен быть в выбранной валюте, а срок займа — небольшим, в идеале этот период будет укладываться в промежуток от 1 года до 3 лет.

Заключение

Пока можно с уверенностью отметить, что положительной динамики и роста числа валютных займов не предвидится. Связано это с наметившейся тенденцией к снижению годовой ставки и дальнейшей разработкой максимально доступных и привлекательных предложений по рублевой ипотеке. К тому же, негативный опыт пострадавших от стремительной девальвации рубля ипотечников, кажется, надолго отвратил россиян от выбора сомнительной выгоды при высочайших рисках.

Зачем люди брали валютную ипотеку

Своя квартира

Я оформила валютную ипотеку в декабре 2007 года, когда доллар стоил 24,5 рубля. Заняла у банка 130 тыс. долларов на 15 лет. У меня был довольно большой первоначальный взнос – 70 тыс. долларов от продажи своей квартиры в регионе. За эти деньги я смогла купить маленькую двухкомнатную квартирку в Царицыно.

Почему я называю стоимость в долларах? Это не связано с валютой моего кредита, просто в тот период Москва была долларовым городом. Стоимость квартир даже на сайтах по продаже жилья указывалась в долларах, такая же ситуация наблюдалась и в автосалонах. То есть мы привыкли тогда мыслить долларовыми категориями, доллар нас не пугал.

Изначально я планировала занять у банка 2,5 млн рублей, что было эквивалентно 100 тыс. долларов, но цены росли (а мне нужно было ещё продать квартиру в регионе), в итоге пришлось занимать значительно больше. Моих доходов уже не хватало, чтобы банк согласился одобрить нужную сумму в рублях. Но в долларах с учётом того, что по валютной ипотеке ставки были ниже, чем по рублёвой, он всё же одобрил кредит. Так что я пробовала получить ипотеку в рублях, но не получилось.

Валютные скачки

Кризис 2008 года я как-то пережила, но тогда доллар не так серьёзно скаканул. Это было очень неприятно, но вполне сопоставимо с жизнью. Я просто смирилась, что теперь буду платить ежемесячно на 5-10 тыс. рублей больше. А потом наступил 2014 год и объём моего долга, несмотря на 7,5 лет погашения, вырос более чем в два раза.

Ежемесячный платёж стал равен зарплате и обслуживать кредит стало физически невозможно. На рынке недвижимости тоже произошёл серьёзный спад. Был такой момент, когда доллар был 80-85 рублей и квартира стоила вдвое меньше, чем остаток моего долга, который на тот момент составлял 100 тыс. долларов.

Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать. Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей. Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит. Но банк отказал, потому что при текущем курсе доллара мой платёж составит более половины зарплаты.

Тогда очень многие пытались рефинансироваться, но безуспешно по этой же причине. Зато потом, когда доллар укрепился до 50-60 рублей, банкам стало уже всё равно, какой у нас объём платежей. Они стали предлагать программы рефинансирования, при которых срок кредита растягивался до 75 лет, а размер платежа получался гораздо больше, чем половина ежемесячного дохода. Но их это уже не смущало.

Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года. Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа.

В итоге я ушла в просрочку и в августе банк собирался подать на меня в суд, смысла платить больше не было, и я перестала. Но в октябре, то есть через год после обострения ситуации, мне всё-таки удалось рефинансировать кредит на приемлемых условиях. И до суда дело так и не дошло. Но я прошла ради этого трудный путь.

В одиночку уже не справиться

В общем рубль продолжал обесцениваться в конце 2014 года, я искала как решить свою проблему, наткнулась на группу валютных заёмщиков в социальной сети «ВКонтакте» и присоединилась к ней. Я прекрасно понимала, что в одиночку мне с банком не справиться.

Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч. Первое время я просто смотрела, кто и что пишет на стене, чтобы выявить вожаков. Когда я их определила, то постучалась к ним, объяснила, кто я и что умею.

Сначала меня держали на дистанции, а потом добавили в чат инициативной группы, и я активно включилась в работу. Иногда мы встречались в оффлайне, но по необходимости, здесь не было какой-то периодичности, в основном же обсуждали вопросы в нашем чате и по телефону. Для меня самой это был большой опыт – оказаться в самой гуще событий, стать одним из организаторов всего этого.

Читать еще:  Кто выпускает деньги в россии

Когда в нас ещё жила вера в решение вопроса на государственном уровне, мы решили привлечь внимание властей к нашей проблеме, опубликовав письмо Путину в газете «Ведомости». Документ размещался на правах рекламы. Нужны были деньги, и мы написали пост на стене с реквизитами. Так вот девушка, которая взяла на себя роль «кошелька» – она бухгалтер в реальной жизни – получала SMS о поступлениях каждые полминуты. И необходимая крупная сумма (несколько сотен тысяч рублей) набралась всего за несколько часов.

Один участник перевёл достаточно крупную с нашей точки зрения сумму – около 20 тыс. рублей, когда в основном это были переводы по одной тысяче. А у него жена, дети, но он решил, что если вопрос с валютной ипотекой не решится, то это будет кошмар для всей его семьи, поэтому он был готов отдать последнее.

Когда борьба потеряла смысл

У нас шла работа по всем фронтам – и с Госдумой, и с Советом Федерации, и с Общественной палатой. Но надежды рухнули. Часть из нас, куда входила и я, поняла, что государство не поможет, никакого закона, обязывающего банки перевести валютную ипотеку в рублёвую на льготных условиях, принято не будет. Поэтому бороться дальше уже не имеет смысла, надо пойти иным путём и пробовать договариваться с банками – с каждым в отдельности.

Другая часть группы не была готова смириться с действительностью и играть в условиях, которые есть и изменить жизнь в рамках заданной реальности. Они решили продолжать ходить на митинги за рефинансирование по курсу на дату заключения договора, что было утопией. В итоге группа раскололась на две части. Это произошло в феврале 2015 года.

Первый прорыв

Качественный прорыв в нашей работе случился в сентябре 2015 года. Отправной точкой было наше исследование. Я решила, что пора достать последнюю гранату: мы провели социологическое исследование по заёмщикам одного из крупнейших ипотечных банков, где в том числе была и моя ипотека.

Я создала определённую форму, заёмщики заполнили эти анкеты, мы обработали информацию и увидели реальную картину по банку. Наше исследование показывало, что банк нарушает определённые требования регулятора к кредитному портфелю, он токсичный. Кредиты, у которых остаток ссудной задолженности больше, чем стоимость залога, должны переходить из категории залоговых кредитов в категорию беззалоговых, где совершенно другие нормативы по резервированию, они гораздо выше. В общем, ситуация была такова, что если банк не пойдёт на диалог с заёмщиками, то он просто усугубит своё пошатнувшееся положение.

Нас очень поддержала депутат от Единой России Елена Николаева. Она отправила в ЦБ письмо, основанное на нашем исследовании. И уже спустя несколько дней банк стал предлагать людям индивидуальные условия рефинансирования. Они были вполне типичные, но подробнее рассказать не могу – так как мы все подписывали соглашение о конфиденциальности.

Если в общем, то условия зависели от кучи параметров – срок, выплаченная сумма, отношение стоимости залога к остатку долга. Невозможно сказать, по какому курсу нас рефинансировали, просто часть долга списывали, а новый рублёвый кредит выдавали под процентную ставку ниже рыночной. Если остаток долга был в два с лишним раза больше стоимости квартиры, то предлагался вариант по отступному, когда человек просто отдаёт квартиру банку и с него списывается долг.

Жизнь после рефинансирования

Я не подписывала отступную, но в итоге продала квартиру. В моей ситуации гораздо выгоднее было продать квартиру, положить оставшиеся деньги на депозит, поднакопить и сначала купить что-то более дешёвое в области, возможно заняв у друзей недостающую сумму – не более 700 тыс. рублей, или опять же взяв небольшой кредит в банке, но с расчётом выплатить его за два года. А дальше уже жить в области и спокойно копить на квартиру в Москве без ипотеки.

Поэтому я продала квартиру, закрыла долг, сейчас снимаю квартиру и коплю на новую. Я не готова брать другую ипотеку. Хотя не отрицаю, что раньше я нормально жила и с ипотекой, часто путешествовала. Сейчас я живу без ипотеки и в режиме жёсткой экономии, чтобы накопить как можно больше. Стоимость аренды у меня сейчас чуть ниже, чем был платёж по ипотеке.

На всей этой истории с валютной ипотекой я потеряла больше ста тысяч долларов, но жизнь продолжается.

1. В финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему

Никогда нельзя верить заявлениям политиков и аналитиков о том, что российская экономика растёт, рубль укрепляется и так будет всегда. В нашей стране улучшения в экономике могут быть только кратковременными. Поэтому в финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему. Та стратегия, которую я выбрала 8 лет назад, была ошибочной. Я рассчитывала на рост своих доходов в будущем и доверяла рублю. Сейчас я храню деньги на вкладах только в долларах.

2. Лучше не влезать ни в какие долги

Мне было важно, чтобы квартира была рядом с метро, я ведь не вожу машину. Теперь же я понимаю, что дешевле и безопаснее сначала обзавестись квадратными метрами где-то подальше от столицы, но за свои деньги, а потом уже копить на квартиру в Москве. Лучше не влезать ни в какие долги, если и брать взаймы, то максимум на два года. Ощущение, что ты на крючке у банка, ужасно.

3. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях

Если банк договороспособный, то с ним лучше решать проблемы в досудебном порядке. Это и сохранит вам время и деньги, и позволит оптимизировать финансы – не надо будет нанимать юристов. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях. Тем более, что сейчас банки стали сговорчивее, начали рефинансировать валютную ипотеку.

Там поняли, что ситуацию надо решать, она сама уже не рассосётся. А для этого надо найти способ договориться. Что банку выгоднее, чтобы у него висел на балансе токсичный кредит с неликвидным залогом или пойти на некоторые уступки? Да, многие из заёмщиков подписали отступные и потеряли свои квартиры, и я тоже по сути лишилась квартиры. Другой вопрос, на каких условиях мы их потеряли.

4. Проблемы помогают разобраться в людях

В целом, весь этот период борьбы стал для меня и периодом разочарования в людях, и периодом очарования людьми. Ситуация сработала как лакмусовая бумажка. Друзья, знакомые, коллеги, сотрудники банков показали себя с разных и порой неожиданных сторон. Забавно, но мы с директором департамента по работе с проблемной задолженностью банка, где у меня и была ипотека, стали за это время чуть не друзьями.

Долго были врагами, сидели друг напротив друга на переговорах и испепеляли друг друга взглядами, потом постепенно смирились друг с другом, а ещё чуть позже смогли принять тот факт, что ситуация такая, какая она есть, и её надо решать, поэтому единственный смысл для нас – это спокойно пытаться договориться. Мы так и сделали.

В итоге мы и сегодня продолжаем общаться. Иногда созваниваемся, чтобы обсудить ситуацию на рынке недвижимости и разные ипотечные дела. Недавно как раз говорили о том, что после валютной ипотеки жизнь не заканчивается, и людям, подписавшим отступные, всё равно придётся брать кредит, чтобы купить себе новое жильё, а у них кредитные истории испорченные.

Это был реальный пример из жизни заёмщика другого банка, которому отказали во второй ипотеке. Но это ведь не его вина, что произошла такая ситуация на рынке, до этого он же исправно платил. В итоге удалось договориться, чтобы банк оценил его платёжеспособность без привязки к этой истории. Ещё один наш маленький прорыв!

great news

Ипотека в валюте: понятие, преимущества и недостатки, самые выгодные предложения по валютной ипотеке

Ипотека в валюте — довольно редкое явление в нашей стране. Большинство людей предпочитают брать кредиты в рублях, а многие даже не слышали такого понятия, как валютная ипотека. О том, что такое ипотека в валюте, выгодно ли ее брать, каковы ее преимущества и недостатки, а также в каких банках ее можно оформить, пойдет речь в статье.

Валютная ипотека: что это такое

Валютная ипотека представляет собой целевой кредит на покупку жилья, выданный в иностранной валюте. Получить такой займ можно в валюте любой страны, начиная от долларов и евро, заканчивая менее популярными денежными единицами, такими, как фунты, йены, франки и другие.

В целом валютная ипотека практически не отличается от рублевой. Требования банков к желающим оформить эти два вида жилищного кредита одинаковые, также как и пакет документов, которые необходимо предоставить для одобрения заявки. Единственная разница между валютной и рублевой ипотекой состоит в валюте, в которой вносятся ежемесячные платежи. В первом случае — это рубли, во втором — денежные единицы другой страны. В переводе на наши деньги размер ежемесячных платежей и суммы долга по валютной ипотеке нестабильны и постоянно меняются в зависимости от курса валюты.

Основные преимущества и недостатки валютной ипотеки

Валютная ипотека имеет свои преимущества и недостатки. К плюсам ипотеки в валюте можно отнести:

  • Низкие процентные ставки. В связи с повышенным риском для заемщика банки предлагают взять ипотеку в валюте на 3-5% годовых меньше, чем в рублях;
  • Шанс оказаться “в выигрыше”. Если курс рубля по отношению к валюте, в которой выплачивается ипотека, станет выгоднее, размер ежемесячного платежа в рублевом эквиваленте уменьшится;
  • Возможность взять ипотеку на длительный срок. Максимальный срок, на который возможно оформить жилищный кредит в валюте, больше, чем для рублевой ипотеки.

Недостатки валютной ипотеки следующие:

  • Вероятность понести значительные убытки в случае “обвала” рубля;
  • В рублевом эквиваленте ежемесячный платеж не фиксирован;
  • Постоянное напряжение заемщика в ожидании изменения курса рубля.

Резкий скачок доллара в 2014-2015 году поставил валютных заемщиков в тяжелое финансовое положение. После этого популярность валютной ипотеки в России резко упала. Однако при стабильной финансовой обстановке в стране плюсы ипотеки в валюте перевешивают минусы.

Читать еще:  Как проверить машину по номерам

Выгодно ли сегодня брать валютный кредит

По мнению большинства экспертов, экономическая ситуация в стране сейчас нестабильна. Курс доллара по отношению к рублю в последние годы удерживается на отметке около 65 рублей за доллар, но периодически поднимается. Не исключено резкое падение рубля в ближайшее время. Ипотека в валюте на данный момент представляет большой риск и невыгодна для желающих сэкономить на процентной ставке.

Ипотека в валюте подходит тем, кто получает доход в этой же валюте и не зависит от скачков курса рубля. Для таких граждан рост доллара ( или любой другой валюты) будет даже выгоден, ведь платеж по ипотеке вносится фиксированной суммой.

В каких банках можно оформить ипотеку в валюте

После резкого обвала рубля в 2015 году крупнейшие банки страны свернули ипотечные программы в валюте. В результате скачка доллара и евро тысячи ипотечных заемщиков оказались неспособны рассчитываться по своим обязательствам. Это привело к убыточности банков, которые вовремя не получали платежи по кредитам.

На сегодняшний день ипотеку в валюте можно оформить лишь в нескольких банках. Среди них:

Действующим владельцам валютной ипотеки многие банки предлагали рефинансировать их кредиты и перевести в рублевые. Кроме того, государство запустило программу помощи ипотечным заемщикам от АИЖК, в ходе которой должникам списали до 30% суммы кредита. К концу 2018 года программы помощи ипотечным заемщикам завершились.

На сегодняшний день ипотека в валюте невыгодна для большинства граждан нашей страны. Для кредитных учреждение предоставление ипотеки в валюте также довольно рискованно. Именно поэтому популярность ее в последние годы резко упала. При условии укрепления рубля и стабилизации экономического положения валютная ипотека может вновь занять свою нишу на рынке кредитных услуг.

Как мы перестали выплачивать валютную ипотеку

1 февраля 2016 в 16:08

Рубль продолжает стремительно дешеветь, что не может не отражаться на уровне жизни всех россиян. Но есть в стране группа людей, которая оказалась из-за валютных скачков буквально на грани выживания. Это валютные ипотечники: взяв несколько лет назад жилищный кредит в долларах или евро, они теперь вынуждены тянуть на себе многократно выросшие ежемесячные платежи. Несколько лет назад месячный взнос по ипотеке мог составлять 30 тысяч рублей, в то время как сейчас он приблизился к 100 тысячам рублей. Попытки договориться с банками успехом не увенчались, и на прошлой неделе ипотечники провели в Москве сразу несколько акций. Так, они перекрыли Тверскую улицу в районе Белорусского вокзала, рядом с главным офисом банка «ДельтаКредит», а также приковали себя наручниками в офисе «ДельтаБанка» на Моховой улице. Ещё один стихийный митинг прошёл у центрального офиса «Москоммерцбанка» рядом со станцией метро «Беговая» — в нём приняли участие несколько десятков человек. Все эти люди требуют пересчёта задолженности в рубли по льготному курсу.

The Village поговорил c Татьяной Толмачёвой — валютным заёмщиком из Подмосковья и матерью четверых детей. Она рассказала о том, почему её семья несколько лет назад решилась на валютную ипотеку, как живёт в условиях слабого рубля и что собирается делать дальше.

Андрей смирный

Наша грустная квартирная история началась семь с половиной лет назад. В июле 2008 года мы взяли ипотеку в банке «ДельтаКредит». При подаче документов нам сразу сказали, что денег в рублях мы не получим, поскольку процентная ставка там выше и наших доходов на обслуживание займа не хватит. А в валюте — пожалуйста. Курс доллара тогда был 23 рубля, и мы решились. Наша квартира стоила 3 300 000 рублей. С помощью родственников мы собрали деньги на первоначальный взнос, а от банка получили оставшуюся сумму — 2 880 000 рублей, или 124 000 долларов. На эти деньги мы купили двухкомнатную квартиру в дальнем Подмосковье, в 60 километрах от МКАД. Первый платёж составил 27 тысяч рублей, что было вполне сопоставимо с ценой съёмного жилья.

Когда доллар начал расти

Проблемы начались уже в августе 2008 года, когда доллар начал расти. Практически сразу наши ежемесячные платежи стали намного превосходить платежи рублёвых заёмщиков. Мы, конечно, понимали, что долларовый кредит — это риск, и не жаловались. Просто я, сидя в декрете с годовалым ребёнком и уже беременная вторым, нашла себе подработку на дому. Однако когда доллар стал стоить 30–35 рублей, мы решили перекредитоваться в рубли. Тут нас ждал первый сюрприз: перекредитоваться — это взять новый кредит в рублях и погасить долларовый. Естественно, по текущему курсу. То есть нам понадобилось бы оформить кредит в рублях на сумму от 3 800 000 до 4 200 000 рублей в зависимости от курса доллара. Зарплаты под этот кредит уже не хватало, нам бы просто его никто не дал. Вот так мы попали в ловушку, из которой не было выхода уже тогда. Программы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию предусматривали просто отсрочку по оплате, при этом очень несущественную, но после льготного периода — увеличение платежей и срока выплат. Поэтому мы оставили всё как есть. Доллар рос, но и зарплата росла, поэтому страшно не было.

Страшно стало в 2014 году, когда доллар вырос в два, а потом и в три раза. Это означало следующее: первые семь с половиной лет мы платили только проценты по кредиту и отдали банку больше 4 000 000 рублей. При этом наш основной долг остался практически на прежнем уровне — 110 тысяч долларов, по нынешнему курсу это почти 9 000 000 рублей. Ежемесячный платёж сейчас составляет около 100 тысяч рублей, а впереди ещё 17 с половиной лет выплат. Мы подсчитали, что за это время выплатим банку 21 000 000 рублей за «двушку» под Сергиевым Посадом.

Попытки договориться с банком и чиновниками

Все эти годы мы пытались договориться с «ДельтаКредитом» о разделении валютных рисков. Отмечу, что сами кредитные организации берут средства из «коротких» кредитов у европейских банков под 2–3 % годовых. То есть те деньги, которые мы получили, банк уже в 2008 году выплатил по курсу 2008 года и потери ему, несмотря на заверения, не грозят: речь идёт лишь о недополучении прибыли. Однако общение с банком проходило в формате монолога с нашей стороны. Ответов на многочисленные звонки и письма не было. Только когда в январе этого года мы перестали платить, нам позвонил сотрудник банка: «У вас четверо детей? А зачем вы принимали решение об увеличении состава семьи, если вы не можете платить по кредиту?» Другими словами, зачем на этом свете живёт обаятельный мальчик Саша и три прекрасные девочки Аня, Вера и Женя, если мама с папой не успевают подкидывать в топку финансового кризиса сотни тысяч рублей?! Сейчас сотрудник банка звонит нам раз в два-три дня, интересуется нашими делами.

Обычно с момента прекращения оплаты до суда проходит от трёх до шести месяцев. В суде дело рассматривают ещё два-три месяца. Гражданское дело может зависнуть в суде на срок от трёх месяцев до года, однако по искам банков судьи, как правило, принимают решения очень быстро. Поэтому через три месяца у банка на руках уже точно будет исполнительный лист об обращении взыскания на квартиру. Далее её продают с торгов, а если она не продаётся, банк оставляет жилплощадь себе. Затем приставы выселяют людей из квартиры.

Всё это время капают проценты на сумму неплатежа, поэтому долг существенно вырастает. Выглядит это так: мы не заплатили 1 200 долларов, и штраф по договору составляет 0,5 % за каждый день. К моменту следующего платежа (просрочка один месяц) мы должны 1 200 долларов за январь плюс 186 долларов штрафа. Если мы не платим и за февраль, то к марту мы должны уже 1 200 долларов за январь плюс 186 долларов штрафа за январь плюс 174 доллара штрафа за февраль по январскому платежу плюс 1 200 долларов за февраль плюс 174 доллара штраф за февраль по февральскому платежу. К апрелю будет так: 1 200 долларов за январь плюс 186 долларов штрафа за январь плюс 174 доллара штрафа за февраль по январскому платежу плюс 186 долларов штрафа за март по январскому платежу плюс 1 200 долларов за февраль плюс 174 доллара штрафа за февраль по февральскому платежу плюс 186 долларов штрафа за март по февральскому платежу плюс 1 200 долларов платежа за март плюс 186 долларов штрафа за март по мартовскому платежу.

Запасной аэродром, то есть съёмную квартиру, мы пока не ищем. Займёмся этим, когда наше выселение станет делом одного-двух месяцев. Сейчас платить за аренду пока рано.

Параллельно мы стучались в двери чиновников, но уровень лицемерия оказался непостижимым. Простых людей, которые являются налогоплательщиками, а также родителями будущих налогоплательщиков и защитников родины (про долг родине, думаю, они не забудут, когда моему бездомному сыну исполнится 18 лет), стали вдруг называть финансово безграмотными, обвинять в попытке схитрить на процентах. Мол, сами виноваты, вот и получите. И всё бы ничего, если бы не параллельная докапитализация банков (им же трудно — кризис), пересчёт аналогичных долларовых обязательств для отдельных регионов, федеральный закон о перерасчёте валютных кредитов для жителей Крыма по 36 рублей за доллар… Мы не жадные — всем нужно помогать, но осадочек остался.

Ежемесячный платёж сейчас составляет около 100 тысяч рублей,
а впереди ещё 17 с половиной лет выплат. Мы подсчитали, что за это время выплатим банку 21 000 000 рублей за «двушку» под Сергиевым Посадом

Что делать?

Какие у нас теперь перспективы? При самом оптимистичном варианте банк всё-таки пойдёт навстречу и пересчитает кредит по курсу, рекомендованному Центробанком — 39,4 рубля за доллар. Это хорошо, но будет означать фиксацию нашего долга на уровне 4 300 000 рублей. Для этого по правилам нашего банка придётся брать новый кредит, за который первые десять лет придётся платить одни только проценты без погашения основного долга. А то, что уже заплачено, безвозвратно утеряно, потому что речь идёт только о пересчёте остатка задолженности, то есть того, что ещё не оплачено. У большинства это почти весь первоначальный долг, потому что всё время мы платили только проценты. При таком раскладе общая стоимость нашей квартиры составит около 16 000 000 рублей.

Читать еще:  Договор факторинга образец заполненный

Перерасчёт в рубли производится только через новый договор. То есть ты заключаешь договор на рублёвый кредит, из этих денег погашаешь старый и начинаешь заново платить проценты, как если бы пришёл в банк впервые. Но даже если не заключать новый договор, а обойтись дополнительным соглашением к старому, всё равно пересчёт произведут только остатка с даты заключения дополнительного соглашения. И никто не будет пересчитывать по новому курсу те проценты, которые вы уже заплатили в прошлом. На практике первые десять лет платишь одни проценты, и лишь незначительная часть платежа погашает основной долг. Например, мы уже выплатили банку 100 тысяч долларов (именно в долларах, по курсу на день платежа), и только около 6–7 тысяч из них ушли на погашение основного долга.

Второй возможный вариант решения проблемы — продать квартиру и отдать долг банку. Но при продаже мы получим только 3 500 000 рублей, и в этом случае остаток долга составит 5 500 000 рублей. То есть мы теряем то, что уже заплатили, остаёмся без жилья и ещё должны 5 с лишним миллионов. А если доллар ещё подрастёт, то не 5, а 10, 15 или даже 20 — и так до бесконечности. При таких платежах и необходимости снимать жильё рассчитывать на новую квартиру мы не сможем. Кроме того, наша кредитная история уже испорчена, родители, которые помогали с первоначальным взносом, стали пенсионерами, материнский капитал израсходован. Когда нас будут выселять на улицу, бдительные органы опеки и попечительства получат возможность позаботиться о бездомных детях и поместить их в детский дом.

Третий вариант — продажа квартиры с торгов банком и последующее банкротство заёмщика. В этом случае квартиру продадут за копейки, ведь на торгах цена существенно упадёт, а остаток долга будет ещё больше. При этом банкротство — это несколько лет унизительного ада, когда твоя зарплата идёт конкурсному управляющему, а он по твоей просьбе выдаёт тебе твои же деньги под объяснение, куда ты будешь их тратить. Если же твоя зарплата выше прожиточного минимума, то это означает, что платить ты всё-таки можешь. Поэтому банкротства и прощения долгов тебе не светит, а светит обычное взыскание через приставов — автоматическое списание денег с зарплаты.

Выбор из этих трёх вариантов зависит от банка: если он пересчитает нам долг в рубли по приемлемому курсу, мы согласимся. Если же нет — будем ждать выселения. Второй вариант нам не подходит. Он предполагает, что мы сами суетимся и продаём квартиру, отдаём деньги банку и ещё остаёмся должны — это какое-то садо-мазо. То есть вариант номер два плавно перетечёт в вариант номер три, но гораздо быстрее и нашими же силами. Правда, во втором варианте есть одна призрачная надежда: иногда, когда клиенты продают квартиру сами и гасят часть долга, банк может полностью или частично простить оставшуюся часть. Но это целиком и полностью зависит от банка. А если они не простят остаток долга, получив нашу квартиру? Лучше уж тянуть время в судах.

Банкротство — это несколько лет унизительного ада, когда твоя зарплата идёт конкурсному управляющему, а он по твоей просьбе выдаёт тебе твои же деньги под объяснение, куда ты будешь их тратить

Зачем брали? Истории валютных ипотечников с ответом на главный вопрос

Валютная ипотека стала поводом для жарких дискуссий: кто-то ругает заёмщиков и даже возмущается, почему государство должно им помогать, другие сочувствуют. Сами они уже не первый раз штурмуют банки, требуя внимания государства, и рассказывают, как остались на улице. Medialeaks собрал истории валютных ипотечников, в которых они отвечают на главный вопрос, — зачем они её взяли.

Существует два самых популярных ответа на этот вопрос: в рублях не давали или же — в рублях не хватало денег, а жить по несколько семей в одной квартире было уже невозможно.

Свою историю рассказывает «Вконтакте» Зульфия Хуснулина. Женщина взяла кредит в банке «ДельтаКредит» в 2008 году.

«Мой платёж $1316, 11% плюс 2% за конвертацию, платила семь лет за Хрущёвку 41 метр. Выплатила банку за эти годы уже $110 тысяч», — рассказывает она.

Теперь квартиру отнимают через суд, по решению которого женщина должна заплатить банку ещё $145 тысяч: «то есть брала 3 200 000 рублей, отдала банку столько же, скоро отдам квартиру и банку ещё остаюсь должна около 8 миллионов рублей».

«Да, я виновата сама, что в 2008 году не нашла ваши правдивые и жгущие глаголом комментарии об опасности проживания в РФ, имея педагогическое образование, не смогла просчитать валютные риски, виновата, что доверилась финансовому институту, имеющему государственную лицензию и целый штат аналитиков и риск-менеджеров и, апофеоз, да, поверила Путину про Россию тихую гавань. А что было делать? Мама с папой квартиру не оставили, да вообще то и не обязаны были это делать. А недвижка растёт, аренда растёт, ребёнок из школы в школу устал переходить из-за переездов. Пять банков отказали в рублях. Дельта, имея мою справку о доходах в рублях, согласовала только доллары», — объясняет Зульфия Хуснулина.

После 2008 года, рассказывает она, пыталась рефинансировать кредит, но получала «отказ за отказом по формальным причинам».

Женщина говорит, что доверилась правительству, а теперь разочарована.

«Год раскрыл мне глаза и на чиновников, и на ничего не решающих депутатов, ну и на Путина», — говорит она, добавляя, что валютные ипотечники «не просят простить долги, они требуют справедливо разделить риски между тремя сторонами: государство, банки, заёмщики».

Свою историю о том, как он тоже был вынужден взять валютный кредит, рассказал пользователь ЖЖ eny77 , который называет себя валютным ипотечником со стажем в девять лет.

«В начале декабря 2006 года я иду в банк (ВТБ и Райффайзен) и пишу заявление на получение кредита. Странно, но моя 2-НДФЛ из Росатома и рабочий стаж 5 лет, и должность главного конструктора не производят впечатления на ВТБ, и вместо широко рекламируемых 9% в валюте и 13% в рублях предлагают 11% в валюте и 16% в рублях… Риелтор настойчиво советует брать в валюте, ибо продавцам рубли не нужны… совсем, ну что же, в валюте так в валюте. ВТБ сливается, так как одобряет только $75 тысяч, остаётся Райф. Эти ребята посговорчивее — дают $95 тысяч», — пишет он.

В феврале 2007 года вместе с женой и риелтором они идут в филиал банка. После того, как кредит был получен, рассказывает автор поста, он несколько раз пытался его рефинансировать, но банки отказывались:

«Каждые полгода во мне просыпался демон искания и странствий. В горячке я залетал в неистово плодящиеся отделения знакомых и не очень знакомых мне банков и искал волшебное слово «рефинансирование». И каждый раз убеждался в невозможности и финансовой нецелесообразности оного…», — пишет блогер, объясняя также, почему валютная ипотека выдавалась в те годы с нарушением закона.

Многие объясняют, что невозможно было не брать ипотеку, неважно какую, — была необходимость иметь собственное жильё.

«У меня знакомые брали ипотеку, так как 3 семьи жить в двухкомнатной хате не могут. Одним словом, от безвыходности. И вот при подаче в банк заявки на рублёвую ипотеку им дважды отказали, но предложили валютную. И валютную дали сразу. И тут хочешь — не хочешь, а квартирный вопрос решать надо. У нас хитрые банки и Сбер, и ВТБ, и другие. Им проще дать в валюте, так спокойней для них», — пишет Алексей Любочанинов.

«Основная масса валютной ипотеки в нашей стране выдана в 2005-2008 гг., вы тогда, простите, ещё под стол пешком. И не Вам нас осуждать. Вы, видимо, не жили семьёй из 4-х человек в пятнадцатиметровой комнате в коммуналке, мечтая о собственном жилье. И, пожалуйста, не нужно мне отвечать», — пишет Жанна Баткова в комментариях под постом с сюжетом телеканала «Дождь», после которого разгорелась дискуссия.

Кстати, на вызвавшем волну дискуссий и шуток ролике ипотечники требуют «вернуть этот Крым» и говорят, что «у нас вообще-то по Конституции равноправие: территориальное, гражданское, для всех граждан, на всей территории Российской Федерации» не только из-за того, что нагрузка на бюджет усилилась после присоединения территории.

Дело в том, что для жителей Крыма введён льготный режим погашения кредитов в валюте — по курсу 36 рублей за доллар, а также без начисления штрафов и пеней, что возмутило многих ипотечников в других регионах. Эксперты газеты «Ведомости» признавали, что это даёт странное преимущество крымчанам по сравнению с другими жителями России.

«Мои родители взяли валютную ипотеку, так как по конкретному объекту не было выбора, не было рублёвого варианта. Есть один момент — ранее одной из функций ЦБ была регулировка курса, а теперь они решили, пусть рублик поплавает. Второй момент — жителям Крыма на основании чего пересчитали по курсу около 30 рублей? Да, не шибко весело, однако, на митинги не ходим, просто платим, а что делать, 4 года осталось :))», — пишет «Вконтакте» пользователь Ксения Лесная.

«У вас нет решений? А каким образом вы перевели валютных заемщиков Крым а по курсу 36 рублей за доллар. », — возмущается Александра Артюхова-Савицкая в ответ на заявление пресс-секретаря президента Дмитрия Пескова, где он сказал, что «говорить о том, что есть готовые решения (проблемы валютных заёмщиков — прим. Medialeaks), к сожалению, не представляется возможным».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector