Куда банки вкладывают деньги bkr-bank.ru все про деньги

Куда банки вкладывают деньги

Учимся у профессионалов: куда инвестируют банки

Чтобы работать и развиваться, банки должны инвестировать имеющиеся у них средства. Доход от выдачи кредитов – это лишь один из основных источников прибыли для финансовых учреждений, но далеко не единственный. Существует и множество других вариантов куда вкладывают свои деньги банки, начиная от покупки ценных бумаг и заканчивая инвестициями в перспективные стартапы.

Кому и зачем нужна информация о том, куда банки вкладывают деньги

Большинство людей считают, что информация о банковских инвестициях – конфиденциальна и недоступна для простого клиента, однако на практике, согласно статье 8 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», эти данные должны быть прозрачными. Поэтому о том, куда банки вкладывают деньги, можно узнать из официальных источников, в том числе на сайтах самих финансовых учреждений и государственных регулирующих органов.

Эта информация в первую очередь необходима инвесторам и юридическим лицам, деятельность которых связана с заработком на финансовых рынках:

  • если крупные организации инвестируют в какой-то проект, то частный инвестор может последовать их примеру – с большой долей вероятности это вложение принесет прибыль;
  • понимание того, как действуют крупные компании, позволит лучше понять финансовый рынок;
  • если клиент хочет открыть вклад или депозит, желательно изучить активы финансового учреждения, чтобы понимать его уровень надежности и платежеспособность.

Особенно важным это является во времена неустойчивости мировой экономики, когда изменяются ставки основных банков, влияющих на мировую финансовую систему.

Например, недавно крупнейшие банки Америки приняли решение не повышать базовую процентную ставку, и как считают финансовые аналитики, в дальнейшем она может быть снижена. Как следствие, многие инвесторы могут заинтересоваться банковскими вкладами, несмотря на то, что спрос на сырьевые и рискованные инвестиционные инструменты по всему миру будет повышаться.

С большой долей вероятности это позитивно скажется на курсе рубля, а также повысит привлекательность производственных активов в ближайшие месяцы. Естественно, российские организации в таком случае будут более интенсивно инвестировать в производственные предприятия в собственной стране, что указывает на повышение выгодности размещения депозитов в текущее время.

Активы банка

Активы – это объекты собственности, оценивающиеся в валютном эквиваленте и принадлежащие финансовому учреждению. Они состоят из собственного капитала и привлеченных средств:

  • депозитов от вкладчиков;
  • займов от других банков и юридических лиц;
  • собственных выпущенных облигаций организации.

Каждое финансовое учреждение стремится к увеличению своих активов через кредитование клиентов и инвестиционные операции. Все это служит достижению основных целей, стоящих перед владельцами организации, то есть увеличению собственных активов и поддержке ликвидности (платежеспособности) финансового учреждения.

Размещенные активы

Размещенные активы – это оборотные средства и финансовые инструменты, которыми оперирует финансовая организация в своей инвестиционной деятельности, к ним относятся:

  • депозиты одного банка в других банках;
  • выданные кредиты;
  • ценные бумаги;
  • лизинги;
  • прочие варианты вложений, предполагающие возврат активов и увеличение денежных средств.

Чаще всего такие инвестиции занимают более половины всех активов и приносят учреждению основной доход в краткосрочной или среднесрочной перспективе.

Торговые ценные бумаги

Торговые ценные бумаги – это активы, приобретенные для получения прибыли за счет краткосрочных колебаний цен или маржи. На рынке краткосрочных инвестиций риски потерь повышены, что обусловлено непредсказуемостью изменений графиков курсов на различные акции, товары и валюты, пребывающие в постоянном движении на мировом рынке.

Виды торговых ценных бумаг:

  • проданные через сделки по договорам вроде РЕПО;
  • ценные бумаги, отданные в заем;
  • приобретенные вексели.

Операции с ценными бумагами могут включать в себя:

  • покупку для расширения собственного портфеля;
  • первичное распределение среди держателей;
  • покупку и хранение по поручению клиента;
  • выдачу кредитов под залог ценных бумаг.

Такие активы являются самыми надежными среди ценных бумаг, поскольку они гарантированы государством. Некоторые банки предлагают посреднические услуги по покупке государственных активов на первичном аукционе Министерства финансов, а также консультирование по инвестированию или формированию смешанного кредитного портфеля клиента из государственных и корпоративных облигаций, и прочих инструментов.

Кредитный портфель банка

Понятие кредитного портфеля знакомо практически каждому на интуитивном уровне: банк выдает кредиты клиенту, то есть инвестирует в него, и получает прибыль с процентной ставки. Всегда существует риск невозврата долга, поэтому кредитная процентная ставка всегда немного завышена с точки зрения клиента: часть дохода банка вычитается на случай возможных потерь.

В зависимости от степени риска, портфель может включать в себя следующие виды кредитов:

  • с минимальными рисками;
  • с повышенными рисками;
  • с определенными рисками;
  • нестандартные кредиты.

По назначению средств портфель включает в себя:

  • кредиты под залог недвижимости;
  • потребительские кредиты;
  • прочие.

Структура и величина портфеля зависит от:

  • собственной политики организации;
  • правил регулирования банковской системы;
  • объема капитала;
  • опыт и квалификация сотрудников;
  • уровень доходности учреждения.

Так как риски невозврата частным клиентом обычно выше чем корпоративным, то и кредитная ставка для частных лиц превышает таковую для крупных, корпоративных клиентов.

Инвестиционные активы

К инвестиционным активам относятся прямые долгосрочные вложения в ценные бумаги и различные проекты. Они включают в себя:

  • акции;
  • облигации;
  • сырье;
  • валюты;
  • недвижимость;
  • векселя;
  • собственность дочерних компаний;
  • вложения в уставные капиталы юридических лиц и прочее.

Чем больше разнообразие активов банка, тем «крепче» его инвестиционный портфель, и как следствие – тем он надежнее для инвестора и клиента.

Кассовые активы

Кассовые активы – это текущие счета и резервы банка. Иными словами, «быстрые», высоколиквидные активы, которые могут быть в кратчайшие сроки и с минимальными затратами обращены в фиатную валюту.

Самый высоколиквидный инструмент – это денежные средства:

  • наличные в кассах;
  • на текущих счетах;
  • краткосрочных депозитах.

Если банк имеет большие кассовые активы (а их объем всегда известен и публикуется, так как это обязательное требование государства), то такое учреждение можно считать благоприятным для инвестирования, по крайней мере, в краткосрочной перспективе.

Такие финансовые вложения (в том числе ценные бумаги, котирующиеся на бирже), банк может в любой момент продать и перевести полученный денежный ресурс в еще более выгодное направление, либо «закрыть бреши», если таковые возникли.

Капитализированные активы

Капитализированные активы – ресурсы, обеспечивающие хозяйственную деятельность. Такие расходы должны полностью покрываться собственным капиталом финансового учреждения, их также называют внеоборотными. К ним относятся:

  • основные средства;
  • капитальные вложения;
  • нематериальные ресурсы;
  • хозяйственные материалы;
  • малоценные, быстроизнашивающиеся предметы.

В случае каких-либо проблем с банком, его капитализированные активы могут помочь сохранить вложенные клиентом инвестиции, даже если организация перейдет в собственность других владельцев или будет национализирована. Крупные банки с разветвленной сетью региональных филиалов всегда имеют большие капитализированные активы.

Сегодня прослеживается усиление конкуренции между банками. В сочетании с нестабильностью фондовых и валютных рынков, это приводит к проблемам ликвидности финансовых учреждений. Поэтому самые крупные из них прикладывают все усилия, чтобы расширять количество и качество своих инвестиционных портфелей, отдавая предпочтение долгосрочным вложениям. В то же время мелкие учреждения в условиях рынка вынуждены искать более краткосрочные варианты, чтобы оставаться на плаву.

Куда уходят вклады

Вклады населения являются одним из основных источников фондирования для российских банков. Устойчивость кредитных организаций зависит от того, как они распоряжаются этими ресурсами. Аналитики портала Банки.ру составили рэнкинг, позволяющий понять, куда, собственно, банки вкладывают деньги граждан.

У банков, активно работающих на рынке розничного кредитования, есть три основных источника фондирования для предоставления займов населению.

Во-первых, это специализированное целевое финансирование. Как правило, банки получают его от материнских структур (акционеров) или от банков развития (ЕБРР, IFC, АИЖК), малого предпринимательства (МСП-Банк). Во-вторых, публичные заимствования — выпуск банками долговых бумаг — облигаций и еврооблигаций. Третий вариант — это вклады населения, собранные с рынка через сеть отделений и выданные обратно гражданам в виде розничных займов, будь то ипотека, потребительские кредиты или автокредитование. Существует также возможность привлечения срочных депозитов от предприятий и компаний, однако она сильно ограничена для большинства банков, кроме первоклассных, по причинам, описанным ниже.

Первые два способа фондирования доступны не всегда и не для всех банков, а вот третий вариант — привлечение средств населения — весьма популярен у кредитных организаций разного ранга. Впрочем, несмотря на внешнюю простоту этого инструмента — достаточно предложить высокие ставки по вкладам, дать рекламу и открыть несколько офисов, вклады — не самый надежный источник фондирования. Гражданский кодекс обязывает банки возвращать гражданину его вклад по первому требованию, даже если срок депозита еще не истек (пусть и с потерей начисленных процентов). По сути вклады населения являются средствами «до востребования», что делает банки очень уязвимыми в случае массового изъятия средств вкладчиками. «Набег» может быть вызван массой причин: слухи и тревожная информация о банке, прошедшая в СМИ, отдельные законодательные акты, реформы, резкое ухудшение экономической ситуации в стране и т. д.

Читать еще:  Как пополнить скайп

Еще один недостаток частных вкладов как источника фондирования — это высокая конкуренция. Если крупные и консервативные банки не торопятся увеличивать проценты по вкладам, т. к. им доступны и другие источники фондирования, то небольшие банки, желающие быстро нарастить активы и кредитный портфель, начинают при помощи завышенных ставок по депозитам и агрессивной рекламы «пылесосить» средства населения. В результате для многих банков, агрессивно привлекающих средства с рынка эти деньги, — очень дорогой источник ресурсов.

При этих обстоятельствах, чрезмерное увеличение правительством и АСВ «потолка» возмещения гражданам потерь в системе страхования вкладов (планируется сначала до 1 млн. рублей, а затем и до 1.5 млн. рублей) — выглядит достаточно неоднозначно. Этот шаг снижает финансовую ответственность граждан и позволяет людям, не разбираясь с возможным уровнем риска, вкладывать деньги в банки, предлагающие самую высокую ставку. Чем и пользуются банки, проводящие рискованную политику вложений. В чем опасность ситуации — посмотрим по результатам анализа предлагаемого рэнкинга.

Аналитики портала Банки.ру выявили три основных варианта использования банками привлеченных средств населения. Прежде всего — это фондирование вкладами розничного кредитования. Несмотря на высокую рискованность этого бизнеса, он привлекателен для банков из-за высокой маржи (разницы между ставкой привлечения фондирования и ставкой выдачи кредита), а также упрощенной процедуры выхода на рынок. Второй вариант — кредитование деньгами граждан корпоративных заемщиков. В данном случае банк должен предоставить конкурентную стоимость кредита и проводить серьезную работу по привлечению качественных заемщиков.

Наконец, как показывает опыт банков с отозванной лицензией, вклады граждан могут использоваться для незаконных целей. На определенном этапе, владельцы банков, неспособных, по ряду причин, далее развивать бизнес ( из-за недостатка капитала и невозможности его привлечь, некачественного менеджмента, наличия существенных скрытых потерь), приходят к соблазну «убежать с деньгами». Для этого используются различные схемы вывода активов из банка (заведомо невозвратные кредиты, несуществующие ценные бумаги и т. д.).

Отметим также возможность отработки высоких процентных ставок по привлечению за счет операций на рынке ценных бумаг, однако следует понимать, что такой бизнес — еще более рискованный и, по сути, является уже не банковским бизнесом, а бизнесом инвестиционной компании.

Проанализировав отчетность банков (101 форма), мы составили рэнкинг банков (топ-100 по объемам привлеченных средств физлиц), позволяющий понять, как собственно банки используют деньги вкладчиков. Ключевой показатель рэнкинга — соотношение размещенных кредитов физическим лицам и объема привлеченных средств населения. Этот показатель дает понимание, какая доля привлеченных средств населения была размещена населению же, а какая — была размещена в корпоративные кредиты, ценные бумаги и прочие активы. Показатель позволяет оценить модель развития бизнеса банка, относительно использования легкодоступного и дорогостоящего ресурса, каким являются средства физлиц.

Отсортировав банки по этому показателю, можно условно выделить три диапазона банков. Первый тип банков отличается выраженной ориентированностью на ритейл (розничные кредиты составляют от 75 до 190% от объема привлеченных средств физических лиц). Во втором диапазоне (со значением указанного коэффициента от 35 до 75%) оказались банки, у которых помимо значительного в абсолютном значении розничного портфеля, явно преобладает корпоративный бизнес. Т. е. в данном случае, средства физлиц преимущественно используются для фондирования кредитов предприятиям.

Банки третьего типа (показатель использования привлеченных средств физлиц до 35%)отличаются более четкой ориентированностью на корпоративное кредитование. Здесь наблюдается значительное превышение объема привлеченных средств физлиц, относительно розничного кредитного портфеля. В кредитном портфеле преобладают корпоративные кредиты (торговые, производственные, девелоперские компании).

Границы между диапазонами достаточно условны и могут быть немного сдвинуты относительно некоторых банков.

Проанализировав данные рэнкинга, мы выявили несколько моделей развития бизнеса банков, активно использующих средства населения.

Прежде всего это специализированные розничные банки. Эти кредитные учреждения, специально созданные или перепрофилированные под предоставление 1—3 видов розничных услуг. Как правило, характеризуются повышенным значением коэффициента использования средств физлиц для целей розничного кредитования (разместил в розничные кредиты существенно больший или равный объем средств, чем привлек от физлиц). Ярко выраженные представители: ТКС-Банк, Связной, ХКФ, Русский стандарт, Восточный экспресс, Ренессанс-Капитал. Отметим, что средства физлиц — как правило основной, но не единственный источник фондирования для таких банков, запасным источником являются заимствования на открытом рынке. Преобладают в первом диапазоне банков.

Как уже говорилось, кредитование физлиц — одно из направлений банковской деятельности, которое позволяет не только «отбить» высокую ставку привлечения во вклады, но и неплохо при этом заработать. Таким образом, бизнес-модель, предусматривающая размещение средств населения в кредиты населению, — абсолютно нормальное явление. Другое дело, какого качества будет этот розничный портфель. По ряду розничных продуктов, связанных с высоким процентом невозвратов, потери по просроченным и безнадежным кредитам компенсируются за счет высокой доходности (сочетание кредитной ставки и различных скрытых комиссий, если они есть). Но высокие процентные ставки по ссудам гражданам уже начали беспокоить и Банк России, и общество. Регулятор принимает меры по ограничению роста розничных проектов банков. В частности, планируется ввести повышенные ставки резервирования по необеспеченным потребительским кредитам со сверхвысокими процентными ставками.

«Дочки» с развитой розницей — средние и крупные банки с доминирующим иностранным капиталом (дочерние банки), имеющие развитый розничный бизнес. Преобладают в первом диапазоне банков. Характерная черта таких организаций: объем привлечения от физлиц, как правило, меньше, или сравним с объемом розничных кредитов, дополнительными источниками фондирования являются депозиты материнского банка-нерезидента и заимствования на открытом рынке. Розничные кредиты в большинстве случаев не доминируют в кредитном портфеле. Выраженные представители: Юникредит Банк, ОТП-Банк, Росбанк, Абсолют Банк. Отдельные «дочки» имеют преобладание привлечения от физлиц над их кредитованием (Ситибанк, Райффайзенбанк), однако, это скорее исключение.

Средние универсальные банки с развитой розницей имеют несколько направлений развития бизнеса, в том числе корпоративное кредитование и развитый розничный бизнес (спектр предоставляемых розничных услуг у них обычно шире, чем у специализированных банков). Несмотря на тот факт, что розница часто не преобладает в кредитном портфеле, банк, чаще всего весь или почти весь объем привлеченных средств физлиц направляет на кредитование розничных клиентов. Депозиты физлиц у таких банков занимают существенную, но не доминирующую долю в пассивах. Яркие представители: Росевробанк, Транскредитбанк, СКБ-Банк, Локо-Банк, Ханты-Мансийский Банк, «Союз», Пробизнесбанк, Азиатско-Тихоокеанский Банк. Преобладают во второй группе банков рэнкинга.

Крупные «универсально-корпоративные» банки — ряд банков, относящихся к крупнейшим, и ориентированных, в первую очередь, на кредитование крупных первоклассных корпоративных клиентов. Большинство этих финучреждений сформировалось на месте олигархических банков 1990-первой половины 2000-х годов. Характерными чертами этой группы являются: доминирование в кредитном портфеле крупных корпоративных кредитов, наличие развитой или умеренно-развитой розничной программы (которая, однако, не занимает главное место в развитии банка), очень значительный объем привлечения средств от физлиц, которые при этом наполовину и более использованы для фондирования корпоративных кредитов. Выраженные представители: Промсвязьбанк, НОМОС-Банк, «Уралсиб», Альфа-Банк, МДМ, Петрокоммерц, МКБ. Преобладают во второй группе банков рэнкинга.

Средние «универсально-корпоративные» банки — ряд средних банков, ориентированных на кредитование корпоративных клиентов и почти не имеющих розничного кредитования. Отличительной особенностью большинства таких банков является привлечение средств физлиц для формирования корпоративного кредитного портфеля. Типичные представители: СБ-Банк, Автовазбанк, Бинбанк, «Стройкредит», Открытие, НС-Банк, Крайинвестбанк, Собинбанк, «Глобэкс», Московский Индустриальный Банк. Преобладают в третьему и, в меньшей степени — во второму типу банков рэнкинга. По странному совпадению, среди этой формации банков, очень много кредитных учреждений, имеющих сильные позиции в кредитовании строительных и девелоперских проектов.

В ряде случаев, когда банки, использующие указанную модель развития, увлекаются в процессе агрессивного наращивания портфеля депозитов физлиц, ЦБ выносит предписания об ограничения привлечения средств на определенный срок.

Общим для двух последних моделей развития банка, является то, что банк должен предоставить конкурентную стоимость кредита и проводить серьезную работу по привлечению качественных корпоративных заемщиков. Но таких на рынке мало, и за них ведется жесткая борьба среди банков. И в борьбе этой, как правило, побеждают госбанки и дочерние организации иностранных финансовых структур. Кроме того, ставки для высококачественных корпоративных клиентов — одни из самых низких, и могут быть существенно ниже рыночных ставок по депозитам физлиц. Таким образом, если банк, сильно зависит от средств населения, размещает их преимущественно в корпоративные кредиты и, при этом, показывает значительную прибыль, есть повод задуматься, кредитует он первоклассных заемщиков или, возможно, финансирует высокорискованный бизнес своих владельцев (в первую очередь — девелоперские проекты или спекуляции ценными бумагами).

Читать еще:  Как пополнить карту сбербанка через терминал qiwi

Отдельное место в рэнкинге (практически в его середине) занимает Сбербанк, положение которого в банковской системе не позволяет отнести его к какой-либо из выделенных групп.

Банк интересен тем, что одновременно является самым крупным игроком на рынке привлечения вкладов населения (с долей в 44% пассивов) и, одновременно, лидером как в розничном, так и корпоративном кредитовании (причем доля розницы в активах составляет всего 20%). Т. е. банк, являясь лидером в обоих сегментах банковского бизнеса, тем не менее использует более половины привлечения средств физлиц — для фондирования кредитов корпоративным заемщикам. Уникальное место Сбербанку обеспечено несколькими факторами: исторически доминирующие позиции в привлечении средств населения, безусловная и неограниченная поддержка государства и Банка России, широкие возможности привлечения дешевого фондирования одновременно из нескольких источников.

В исследовании сознательно не проводилось деление рэнкинга на банки московские и региональные, что связано в первую очередь с тем, что универсальный московский и универсальный региональный банк (за редким исключением) находятся в существенно неравном положении в части диверсификации источников фондирования. Отметим, что региональные банки — традиционно имеют меньше возможностей для привлечения долгосрочных пассивов от предприятий или с рынка публичных заимствований. Для них средства физлиц — основной источник фондирования, который фактически нечем заменить. Другое дело — московские банки, имеющие доступ к средствам первоклассных клиентов и другие источники заимствований. Как итог — доля средств физлиц в пассивах в региональных банках в среднем — 37%, а в московских банках — только 23%. Для нашего рейтинга, средняя доля средств физлиц в пассивах составила 40%. Вопрос, какую долю средств физлиц в пассивах рассматривать как высокую — остается открытым.

Вячеслав ПУТИЛОВСКИЙ, информационно-аналитическая служба Банки.ру

Рэнкинг банков, имеющих максимальный объем привлеченных средств физлиц, на 01.12.2012, в тыс. руб.

Куда банки вкладывают деньги

Когда вы решаете открыть депозит и доверить свои кровные сбережения банку, вы рассчитываете получить пусть маленький, но стабильный и гарантированный доход. Откуда он берется? Как банки распоряжаются вашими деньгами, чтобы заработать и при этом поделиться с вами? Куда они вкладывают деньги? Вопреки распространенному мнению, знать это нужно не только руководителям самого банка, но и простому вкладчику.

Зачем нужна эта информация

  • Во-первых, понимание структуры банковских активов позволит избежать ненужных рисков. Ведь, если банк вкладывает ваши деньги только в высокорисковые активы, надеясь заработать (например, спекулирует на акциях и валютных курсах), то риск потерять эти деньги достаточно велик.
  • Во-вторых, понимание того, как зарабатывают банки, откроет перед вами собственные возможности альтернативных высокодоходных вложений.

Итак, куда банки вкладывают деньги? Ответ на этот вопрос кроется в анализе официальной бухгалтерской отчетности, которая в обязательном порядке публикуется на сайте самого банка, а также на сайте ЦБ РФ. Мы можем порекомендовать информационный ресурс http://www.banki.ru/banks/ratings/, где вам предоставлена возможность изучить структуру активов выбранного банка, сравнить ее с прочими банками, проанализировать динамику во времени.

Активы любого банка можно условно разделить на 4 группы.

Кассовые активы

Представляют собой денежные средства, средства и резервы на счетах ЦБ РФ, вложения в драгоценные металлы и т.п. Это — наиболее ликвидная и надежная часть активов. С одной стороны, чем она больше — тем надежнее банк. А с другой — если банк будет держать средства вкладчиков только в кассовых активах, он теряет возможность заработать. Следите, чтобы на долю высоколиквидных активов приходилось не менее 20%.

Капитализированные активы

Основные средства, капвложения, нематериальные активы, хозяйственные материалы и т.п. Как правило, эти «отвлеченные» активы занимают не более 10-15% и предназначены для обеспечения хозяйственной деятельности. Обратите внимание, их сумма должна в полном объеме покрываться собственным капиталом банка.

Размещенные активы

А вот эти активы уже приносят банку текущий доход в краткосрочной и среднесрочной перспективе и занимают 55–70%. К ним относятся:

Кредитный портфель

Экономическое «сердце» любого банка. Представляет собой чистую ссудную задолженность юридическим и физическим лицам за вычетом резервов на возможные потери. Верно оценить качество «кредитного портфеля» — ваша основная задача. Для этого существует несколько параметров:

  • Субъекты кредитования (физические, юридические лица по отраслям).
  • Назначение кредита (корпоративные кредиты, кредиты в сегменте малого предпринимательства, кредитные карты, ипотечные кредиты, автокредитование, потребительские кредиты и т.д.).
  • Ликвидность, сроки погашения (по срокам погашения).
  • Степень риска (в процентах), величина просроченной задолженности (по срокам задержки платежа).
  • Наконец, интегрированный показатель качества кредитов (по категориям качества).

Отчетность любого банка, как правило, содержит достаточную степень детализации для построения выводов.

Краткосрочные вложения в торговые ценные бумаги

  • Государственные облигации России, иностранных государств (в рублях, в валюте). Минимальная степень риска.
  • Облигации кредитных и корпоративных организаций России, иностранных государств. Степень риска: от низкой до средней.
  • Акции кредитных и корпоративных компаний России, иностранных государств. Степень риска: от средней до высокой.
  • Производные финансовые инструменты: форвардные контракты, опционы «колл» и «пут», свопы. Степень риска: высокая.

Ваша задача на этом этапе — оценить портфель вложений по степени риска и доходности. Особое внимание обратите на качество и долю вложений в акции, производные финансовые инструменты.

Инвестиционные активы

Наконец, часть средств любой банк всегда направляет на долгосрочные портфельные или прямые инвестиции, призванные:

  • Диверсифицировать риски.
  • Увеличить доходы в будущем.
  • Обеспечить стратегическое преимущество, расширить сферу влияния.
  • Долгосрочные портфельные вложения в акции крупных российских и международных корпораций («голубые фишки»).
  • Долгосрочные портфельные вложения в акции молодых, динамично развивающихся компаний.
  • Прямые контрольные инвестиции в финансовые, промышленные, строительные или инновационные проекты (как правило, через дочерние компании).

Инвестиционные активы — наиболее интересная и сложная для анализа составляющая. Агрегированную долю этих вложений вы можете напрямую увидеть в балансе: раздел «Инвестиции». Но информация о конкретных объектах инвестиций может и не разглашаться. Доля вложений строго индивидуальна и зависит от специфики банка. Так, у специализированных инвестиционных банков она может доходить до 60%, в то время как у обычных коммерческих — не превышает 10% от стоимости активов.

Интересный факт. В настоящее время доля прямых инвестиций банков в экономику растет. Это связано с ужесточением конкуренции и стабилизацией финансового и валютного рынков. Как следствие, многие банки имеют проблемы с избыточной ликвидностью и все чаще обращают свой взор на возможности долгосрочных инвестиций.

Как и где вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом

Многих людей интересует, в какой банк лучше вложить деньги под проценты , чтобы ежемесячно получать доход. Лучше всего сотрудничать с крупными финансовыми организациями, которые предлагают выгодные условия.

Условия вкладов

Банковские вклады характеризуются низкими рисками . Вероятность потери денег сведена к минимуму, поэтому многие люди предпочитают передавать деньги в банк под проценты. Но каждый вклад имеет свои условия, их следует внимательно изучать перед тем, как подписывать договор.

Выгодно вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом. Вклады, по которым доход начисляется ежемесячно, относятся к наиболее выгодным предложениям. При рассмотрении вариантов нужно обращать внимание на доходность, она зависит от процентной ставки и возможности капитализации процентов.

Имеет значение размер минимального взноса , а также то, с какой периодичностью будут выплачиваться проценты. Нужно узнать и срок размещения средств.

Выгодны депозиты с ежемесячной выплатой процентов . Чем период больше, тем более высокую процентную ставку предлагает финансовая компания, из-за этого повышается уровень дохода. Ежемесячные начисления процентов еще более ускоряют процедуры накопления. В этом случае максимальный доход можно получить, размещая как можно больше сумму на длительный срок.

Лучше всего выбирать вклады с ежемесячным доходом или ежедневной выплатой процентов, открывая их на срок от 6 месяцев до 2 лет.

С выплатой каждый месяц

Вклады с ежемесячной выплатой процентов могут открыть частные лица , такие предложения доступны и организациям. Вариант, когда проценты начисляются каждый месяц, интересен тем, что вкладчик при необходимости может снимать деньги со счета. При этом ему не нужно расторгать договор.

Есть несколько способов открыть депозит. Можно обратиться в банковское отделение , но большая часть финансовых организаций предлагает совершить процедуру онлайн. Банки продвигают онлайн-сервисы , поэтому при заключении договора дистанционным методом повышают процентную ставку.

Условия соглашения между клиентом и финансовой организацией прозрачные, никаких подводных камней нет, поэтому банковские вклады можно назвать безопасным финансовым инструментом.

Прибыль рассчитывается каждый месяц, при этом учитывается процентная ставка.

Читать еще:  Как изменить мобильный телефон в сбербанк онлайн

Если говорить о способе распоряжения заработанными средствами, есть следующие варианты:

  • капитализация;
  • ежемесячное снятие.

Если они понадобятся, их можно снять следующими способами:

  • вывести на банковскую карту;
  • перевести на счет;
  • получить наличными в кассе банка.

Перед подписанием договора нужно обратить внимание на другие предложения, существующие на рынке. Часто финансовые организации предлагают более высокий процент на вклады, доход по которым рассчитывается в конце периода.

С ежедневной капитализацией

Чаще всего банки предлагают вклады с квартальной капитализацией , но есть финансовые учреждения, которые устанавливают ежедневную периодичность начисления процентов.

В этом случае доход рассчитывается ежедневно , прибавка к основной сумме происходит каждый день. Если процентная ставка высокая, такие финансовые продукты отличаются повышенной доходностью, но банки предлагают их редко.

С частичным снятием

Такие депозиты пользуются популярностью из-за того, что вкладчики могут частично снимать с них деньги . На процентной ставке это не отражается, на оставшиеся сбережения продолжают начисляться проценты.

Процентная ставка по таким депозитам выше средней по рынку, но условия хранения средств гибче.

В каком банке лучше открыть вклады с выплатой каждый месяц — краткое сравнение условий

Потенциальных вкладчиков часто интересует, где выгодные условия, в каком банке можно открыть самый хороший вклад.

Для этого стоит обратить внимание на топ-5 депозитов в Москве:

  1. ВТБ 24 предлагает “Время роста” . Клиенты разместят средства под 7,8%. Минимальная сумма вложений составляет 30000 руб., разместить средства можно на срок от 180 до 380 дней. Проценты начисляются ежемесячно, возможна их капитализация или выплата. Снятие не предусмотрено, отсутствует возможность пополнения. Заключить договор с ВТБ можно в отделении или онлайн.
  2. БКС Банк предлагает открыть вклад “Доходный” . Максимальная ставка по этой программе достигает 6,55%. Срок вложений устанавливается клиентом, можно сразу открыть счет на 730 дней. Минимальная сумма вклада составляет 10 тыс. руб., максимальная — не ограничена. Проценты выплачиваются ежемесячно, деньги поступают на карточный счет, указанный клиентом. Депозит открывается сразу в 4 валютах.
  3. РосБанк предлагает программу “Сберегательный счет” . Ее можно открыть в рублях, долларах и евро. Срок размещения средств не ограничен, как и максимальная сумма. В национальной валюте ставка достигает 6%, долларах — до 0,9%, евро — 0,01%. Можно автоматически пополнять счет. Если на счете лежит менее 5000 руб., проценты не начисляются, свыше 5000 руб. происходит начисление процентов. Аналогичное ограничение установлено для суммы 50 долларов и евро.
  4. Вклад в Связь-банке отличается выгодными условиями . Срок вложений и максимальная сумма не ограничены. Отсутствуют требования к первоначальному взносу. Вкладчик может размещать в банке рубли, евро и доллары. До 5000 руб. проценты не начисляются, свыше этой суммы установлена ставка в размере 6%. До 50 долларов дохода нет, свыше начисляется 0,9 % в год. Меньше 50 евро доход отсутствует, свыше — ставка 0,01%.
  5. ОТП Банк предлагает счет «Специальный» . Это хороший вариант для краткосрочных накоплений, нет ограничений на пополнение и снятие средств. Проценты рассчитываются ежедневно, начисления происходит ежемесячно. Установлена ставка до 6% годовых. Доход начинает поступать, если на счете лежит выше 5000,01 руб.

Тинькофф предлагает оформить «Смартвклад» через интернет. Пластиковая карта и документы будут доставлены клиенту курьером. Программа предусматривает пополнение. Есть капитализация процентов, полученный доход можно переводить на карту. Минимальный взнос составляет 50000 руб., максимальная сумма — 30 млн руб. Возможно вложение в национальной валюте, долларах и евро. Вклад — на 6 месяцев, ставка — до 6,5%.

Открыв в Альфа-банке счет «Накопилка» , вкладчик получит доход в размере 6% годовых. Проценты начисляются на любую сумму, но воспользоваться предложением можно только после подключения услуги «Копилка для зарплаты» или «Копилка для сдачи». Начисление процентов происходит ежемесячно.

Как принять верное решение при выборе вклада

Перед тем как передать банку деньги под процент, нужно определиться с величиной дохода , она зависит от ставки. После этого следует перейти к выбору финансового учреждения, оценить удобство сотрудничества с ним.

В текущий момент вложенные в банки средства застрахованы , государственная защита установлена на сумму до 1,4 млн руб. Даже если ЦБ отзовет у финансовых учреждений лицензии, вкладчик получит назад свои деньги. Поэтому перед тем как подписывать договор, нужно уточнить, участвует ли банк в программе страхования средств вкладчиков.

Большая часть банков снижает процентные ставки у вкладов с капитализацией , разница со срочными депозитами может составлять 1-1,5%. Так финансовые учреждения уравнивают доходность депозитов.

Чтобы определить, какой вариант вложений более выгоден, нужно сравнивать эффективные ставки . Они отражают прибыльность депозита, тогда как рекламируемую ставку можно назвать номинальной.

При выборе вкладов с капитализацией нужно учитывать, что банки редко допускают, чтобы вкладчик частично снимал деньги. Нужно уточнить, есть ли пролонгация договора.

Такие депозиты стоит выбирать тем людям, которые обладают большой суммой и могут передать ее в финансовое учреждение на несколько лет. При длительном сроке хранения вклад с капитализацией может быть выгоднее срочного депозита.

Важен этап выбора банка. Перейдя на сайт ЦБ РФ, можно узнать список финансовых организаций, которые испытывают трудности. С ними не нужно работать.

Если гражданин желает разместить в банке сумму меньше 1,4 млн руб. , то при выборе депозита он может обращать внимание только на доходность. Риски не стоит учитывать, государство гарантирует сохранность их и начисленных процентов.

Но в случаях, когда сумма превышает 1,4 млн руб. , лучше раздробить ее на несколько частей или положить деньги на счет в одном надежном финансовом учреждении.

Как банки зарабатывают деньги и куда их инвестируют? Узнайте куда инвестируют банки денежные средства клиентов

Интересуетесь как банк зарабатывает деньги и куда инвестируют банки свой капитал для получения прибыли? Узнать эту подробную информацию, вы можете из данной статьи.

В современном мире, каждый человек пользуются услугами банка — банковские счета для получения зарплаты, стипендии, пенсии, переводов другим людям. Многие откладывают часть своих денег на депозиты. Кто-то берет кредит для крупной покупки. Так или иначе, но каждый человек пользуется спектром банковских услуг. Но не каждый знает, как банки зарабатывают деньги. Ниже, детально рассмотрим данный вопрос.

Как банк зарабатывает деньги

Давайте более подробно рассмотрим самые популярные способы с помощью которых зарабатывают банковские учреждения.

1. Банковское кредитование

Известно, что основным источником дохода любого банка, является кредитование. При этом, банки могут выдавать в кредит в 10 раз больше денег, чем им поступили на депозитные счета.

Много людей считает, что банк выдает кредит из собственных денег, но это не так. Кредиты выдаются необеспеченными деньгами, вот в связи с чем много банков терпят банкротство.

2. Банковские комиссии

Вторым источником дохода любого банка, является комиссии за проведение операций. Оплачивая что-нибудь через кассу, из каждой оплаты берется комиссионный сбор.

Каждая эмитированная банком пластиковая карта, облагается своей платой за обслуживание или за выпуск новой карточки. Дополнительно от вида банковских карт, может сниматься комиссия за ее статус — Голд, Платинум, Вип.

Куда инвестируют банки

Дополнительными источниками заработка банковских учреждений, являются инвестиции. Каждый банк имеет своего управляющего активами, который составляет банковский инвестиционный портфель и управляет им.

Основные направления банковских инвестиций:

      1. Инвестиционная деятельность на фондовом рынке:
        а) облигации;
        б) акции;
        в) инвестиционные фонды (ETF).
      2. Спекуляции на валютном рынке.
      3. Строительство.
      4. Недвижимость.

Нужно отметить, что банковские управляющие могут пользоваться всеми направлениями для инвестиций, но могут выбрать только одно и сосредоточится на нем.

Наиболее прибыльным и надежным видом инвестирования являются вклады в ценные бумаги на фондовом рынке: облигации, инвестиционные фонды (ETF) и недвижимость. А наиболее рисковыми, считаются спекуляции на валютном рынке и капитальное строительство.

Известно много случаев, когда управляющие банковским капиталом, спекулируя на валютном рынке Forex или начиная новый строительный проект, доводили банк до банкротства. По данной тематике даже снято несколько фильмов, которые можно найти и посмотреть в интернете.

Спасением вкладчиков является наличие страхового фонда, согласно условий которого при банкротстве банковского учреждения, фонд обязан будет возвратить клиентам банка их деньги. Страховая сумма часто изменяется из-за растущей инфляции, тем не менее не следует вкладывать в банк более той суммы, которую гарантирует вернуть фонд страхования при банкротстве банковского учреждения.

Заключение

Начиная сотрудничество с банком, следует удостоверится в том, что управляющий состав не спекулирует на рынке Форекс и не начинает капитального строительства. Банковское учреждение в котором исключены данные направления, является более надежным. Что приводит к сохранности денежных средств клиентов банка.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector