Кредитная история что это такое bkr-bank.ru все про деньги

Кредитная история что это такое

Кредитная история

Кредиты стали неотъемлемой частью жизни практически каждого человека. Действительно, взять средства в долг и возвращать их удобными частями намного выгоднее и удобнее для большинства людей. Но банки доверяют не всем, и, отправив запрос на получение займа, у каждого есть вероятность получить отказ.

Поэтому перед многими потенциальными заемщиками встает вопрос: «Каким образом банки оценивают платежеспособность и надежность своих клиентов?». Ответ прост – на выдачу любого займа влияет кредитная история.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это данные о займах граждан, которые собирают банки для составления точной характеристики своих клиентов в области их ответственного отношения и выполнения обязательств по кредитным договорам.

Другими словами это собрание наиболее полной и достоверной информации о финансовых сделках гражданина, пользующегося денежными средствами банка, взятыми в долг. На основании кредитной истории банки принимают решение: одобрить выдачу займа или отказать.

Состав кредитной истории определяется законом Российской Федерации от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях». Соответственно, собирать данные о займах граждан и использовать их для принятия решения имеет право любой банк или микрофинансовая организация.

Любое юридическое или физическое лицо, претендующее на выдачу займа, является субъектом кредитной истории. Кредитная история каждого субъекта содержит информацию не только о выданных займах и задолженностях, но и о судебных взысканиях, задолженностях ЖКХ, неуплату алиментов, штрафов ГИБДД, интернета и мобильной связи и др.

Исходя из этого, можно сказать, что каждый человек имеет разный шанс на получение кредита, так как в кредитной истории хранятся сведения обо всех задолженностях.

Как обрабатывается кредитная история?

Многие банки сотрудничают с другими финансовыми организациями и передают им информацию о своих клиентах и их выполнении кредитных обязательств. Это значительно упрощает процедуру кредитования и время ожидания одобрения заявки на кредит.

Тем не менее, нашей стране существует общий алгоритм, по которому обрабатываются и обновляются кредитные истории. Информация, которая содержит в себе данные о заемщике, хранится в определенном Бюро Кредитных Историй. Нахождение в том или ином бюро определяется местом взятия займа.

Бюро Кредитных Историй формируют, обрабатывают, хранят и вносят актуальные записи в кредитные истории граждан и юридических лиц в течение 15 лет после проведения последней операции по кредиту, будь то пополнение счета или списания с него средств.

Для того чтобы проверить добросовестность и платежеспособность заемщика финансовые организации запрашивают кредитную историю в бюро, с которым они сотрудничают. Соответственно, если банк имеет доступ к базам данных нескольких бюро, он получает информацию из каждого.

Каждый субъект кредитной истории может получить данные из своей истории в Бюро Кредитных Историй, в виде краткого отчета при личном обращении или отправив туда запрос любым удобным способом. Один раз в год каждое БКИ обязано выдать отчет бесплатно в соответствии с законодательством РФ. Остальные запросы будут платными.

Из чего состоит кредитная история?

В зависимости от типа заемщика (физическое или юридическое лицо) кредитная история состоит из нескольких частей. История физического лица делится на 4 раздела, это:

  1. Титульная часть. Содержит личные данные, такие как Ф.И.О., серия и номер паспорта, адрес прописки и прочее.
  2. Основная часть. Содержит сведения о финансовых обязательствах, включая суммы и сроки исполнения.
  3. Дополничельная часть. Хранит сведения об организациях формирующих кредитную историю и обрабатывающих ее (финансовые организации и Бюро Кредитных Историй).
  4. Информационная часть. Включает в себя информацию об одобрениях и отказах заявок на выдачу займа. Только узнав данные из этой части можно узнать причину отказа.

У юридических лиц и компаний последняя часть кредитной истории не формируется, то есть их кредитный отчет состоит из 3х частей.

При запросе кредитной истории можно узнать информацию полностью, но это зависит от того в какую организацию Вы обратились за получением отчета. Сервис «БКИ24» поможет вам ознакомиться со своей кредитной историей и узнать информацию, зашифрованную во всех ее частях за несколько минут.

Кредитная история: что это, для чего нужна и как получить?

Кредитная история сегодня – неотъемлемая часть биографии большинства граждан нашей страны. Сложно найти человека, который ни разу не пользовался услугами кредиторов. Финансовые организации обязаны передавать сведения о выполнении заемщиками обязательств по договору в БКИ. Таким образом у заемщика формируется кредитная история.

Что такое кредитная история?

КИ – это данные о финансовых обязательствах граждан перед банками и микрофинансовыми организациями. Она также включает индивидуальный рейтинг субъекта.

По закону все финансовые учреждения обязаны передавать информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй (БКИ). В кредитном отчете отображаются все действующие и погашенные займы, информация о просрочках, задолженности, вплоть до суммы, и даже обо всех отказах в кредитовании.

Кредитный отчет физического лица состоит из четырех частей:

  1. Титульная часть. Здесь содержатся идентифицирующие сведения, такие как ФИО заемщика, дата рождения, паспортные данные, номер СНИЛС, ИНН.
  2. Основная часть с информацией о сумме и сроке по договору займа и иными сведениями, связанными с кредитом.
  3. Дополнительная закрытая часть с данными об источниках формирования КИ и сведениями о пользователях.
  4. Информационная часть содержится только в кредитном отчете физических лиц. Здесь содержатся данные о предоставлении или отказе в договоре займа, причины отказов, информация о пропуске платежей.

КИ юридического лица включает только 3 части (без информационной части).

Из чего состоит КИ?

КИ может быть положительная и отрицательная. В первом случае речь идет об ответственных и платежеспособных клиентах, которые добросовестно выполняют свои обязательства по займам и не допускают просрочек. Отрицательная КИ, наоборот, характеризует заемщика как неплатежеспособного и ненадежного.

Чем отличается субъект КИ от пользователя?

Субъект КИ – это сам заемщик, исполнение или неисполнение обязательств которого отображено в кредитном отчете. Субъектом КИ не может быть только военнослужащий, являющийся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения.

Пользователь КИ – это лицо, которое запрашивает и использует ее в своих целях. На запрос и просмотр кредитного отчета пользователем должно быть получено письменное согласие субъекта. Данное согласие подписывается гражданином вместе с анкетой при обращении за займом. В нем должно быть прописано наименование пользователя, дата оформления и цель, для которой запрашивается отчет. Согласие действительно в течение шести месяцев после оформления.

Где хранится КИ?

Все финансовые учреждения передают информацию о исполнении заемщиками обязательств по договору в БКИ. Бюро – это коммерческие организации в форме юридического лица, оказывающие услуги по хранению, обработке и предоставлению кредитных отчетов.

В России зарегистрировано несколько БКИ. Самые известные из них:

Самым крупным из них считается «Эквифакс». Это международное кредитное бюро ведет свою деятельность в 17 странах. В базе бюро содержится более 148 млн кредитных отчетов. На сегодняшний день «Эквифакс» – член Ассоциации региональных банков в России, а также Российской ассоциации электронных коммуникаций.

Получение кредитной истории

Бесплатно запрашивать КИ можно дважды в год.

Для того, чтобы получить свою КИ, необходимо сперва узнать, в каком именно Бюро она хранится. Для этого делается запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). После получения справки с наименованием бюро, следует обратиться непосредственно в само БКИ.

Не все в курсе, что у каждого гражданина есть возможность дважды в год запрашивать свою КИ бесплатно в электронном виде и один раз – на бумажном носителе. А вот платно можно запрашивать ее неограниченное количество раз. Запрос на получение истории кредитных обязательств можно сделать в самом БКИ, в микрофинансовых организациях, кредитных учреждениях и кооперативах, у нотариуса.

Читать еще:  Кто брал кредит под залог квартиры

Иногда от ЦККИ приходит ответ, в котором указано: «Соответствующая информация не найдена. Уточните реквизиты запроса». Это означает, что по запрашиваемым реквизитам в Центральном каталоге не содержится никакой информации. Такой ответ возможен в следующих ситуациях:

  1. отсутствует КИ;
  2. неверно заполнена форма;
  3. неверно указан код субъекта;
  4. в информации о субъекте допущена ошибка или опечатка;
  5. если запрос делается по новому паспорту, а КИ сформирована на старый паспорт.

В случае допущения ошибки необходимо исправить ее и заново отправить запрос.

Для чего запрашивают КИ финансовые организации?

Когда потенциальный клиент обращается в кредитно-финансовую организацию за займом, займодателю нужно понять, насколько надежен он в плане возврата долга. КИ прекрасно демонстрирует финансовую дисциплину заемщика и помогает понять, будет ли он исполнять обязательства по договору надлежащим образом. Другими словами, КИ для банка – инструмент управления рисками.

Для чего запрашивают свою КИ сами субъекты?

Понятно, что банкам КИ нужна, чтобы принять решение, выдавать займ или нет. А зачем она самому заемщику? Чаще всего кредитный отчет заказывают физические лица, которые несколько раз пытались взять заем, но им всё время отказывают. 80% отказов приходит по причине испорченной КИ. Многие заемщики просто желают узнать свой индивидуальный рейтинг в банках.

Так как всё чаще мы сталкиваемся с оформлением займов по украденным паспортным данным, многие граждане, желающие удостовериться в том, что не стали жертвой мошенников, также заказывают свою КИ.

К сожалению, не исключены ошибки при передаче данных финансовыми организациями в БКИ по вине человеческого фактора или из-за технических сбоев. Заемщики, особо дорожащие своей репутацией перед банками, запрашивают кредитный отчет на регулярной основе.

Отсутствие кредитной истории

В настоящее время сложно найти человека, который ни разу не брал деньги в долг под проценты. Однако, возможно. Гражданин, который ни разу не обращался в банки и микрофинансовые организации (МФО), имеет так называемую нулевую КИ.

Распространенное мнение о том, что нулевая история дает преимущество, не верно. Для банка такие клиенты являются непроверенными, а это слишком большой риск. Велика вероятность, что они окажутся неплатежеспособными. Таким образом, можно сказать, что нулевая КИ равносильна отрицательной.

Как КИ влияет на решения банков?

Когда потенциальный заемщик обращается в финансовую организацию за получением займа, он должен быть готов к тому, что его кредитную историю будут тщательно изучать. Если с ней всё очень плохо (много просрочек и непогашенных займов), то, скорее всего, анкета даже не пройдет проверку скоринговой системой банка. Другими словами, заемщику будет отказано.

Если в КИ отображаются данные о небольших просрочках платежей, то, есть вероятность того, что кредит будет одобрен. В некоторых банках окончательное решение принимает менеджер, тщательно изучив всю информацию из КИ, поэтому есть шанс, что займ будет одобрен.

Кстати, если в отчете имеются сведения о нескольких отказах в других учреждениях, то обратившись в очередной раз уже в другое заведение, заемщик может получить отказ автоматически. Это стоит иметь в виду.

Как не испортить свою кредитную историю?

Что отрицательно влияет на КИ?

Отрицательная история кредитных обязательств лишает заемщика возможности пользоваться услугами финансовых организаций. Чтобы оставаться на хорошем счету у кредиторов, нужно позаботиться о том, чтобы КИ характеризовала вас с положительной стороны. А для этого нужно не допускать просрочки. Лучше всего вносить деньги заранее, все равно они спишутся в запланированную дату.

Также, оформляя кредит, стоит заранее оценивать свою платежеспособность, чтобы каждый ежемесячный платеж не превращался в квест по поиску денег.

Что если КИ испорчена не по вине заемщика?

Физические лица часто оформляют займы не для себя, а по просьбе друзей или родственников. Такой добродетель должен понимать, что ответственность в случае неуплаты или систематических просрочек будет нести он, а не те, для кого он взял деньги у банка под проценты.

Ситуации, когда третьи лица просят кого-то оформить для них займ или кредит, при этом уверяют, что будут всё вовремя оплачивать, а в итоге допускают просрочки или вовсе не вносят деньги, нередки. Чтобы таких случаев не возникало, не стоит оформлять кредит для кого-то кроме себя.

К сожалению, бывают также случаи, когда в кредитном отчете отражается ошибочная негативная информация. Доказать, что это ошибка, а вы на самом деле являетесь добросовестным плательщиком сложно, но возможно.

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю?

Очень часто заемщики думают, что досрочное погашение положительно скажется на мнении банка о них, как о клиентах. На самом деле это не так. Банку не выгодно, когда кредит погашается досрочно, ведь, по сути, его лишают процентов.

Так, оформив кредит и оплатив его полностью в течение нескольких ближайших дней, заемщик рискует попасть в список нежелательных клиентов. А это значит, что в следующий раз кредит ему не дадут.

Можно ли исправить КИ?

Существует несколько способов улучшения КИ.

Для того, чтобы реабилитировать себя в глазах банка, можно оформить новый небольшой кредит и оплатить его в соответствии с графиком платежей. Однако, взять новый кредит с испорченной историей будет проблематично. Придется побегать по банкам и не факт, что какой-нибудь из них одобрит вашу заявку.

В такой ситуации часто на выручку приходят микрофинансовые организации. Не стоит полагать, что МФО одобряют займы всем подряд. Это ошибочное мнение. Но оформить микрозайм с отрицательной КИ будет намного проще, чем кредит в банке.

С недавних пор Центробанк обязал микрофинансовые организации передавать все данные в БКИ. Поэтому оформляя микрозаймы и вовремя погашая их, вы будете улучшать свою репутацию.

Преимущество микрозаймов еще и в том, что они выдаются на небольшой срок. Таким образом, уже через несколько дней, а именно после того, как вы закроете договор, данные будут переданы в БКИ. Взяв таким образом несколько займов и оплатив их, вы существенно улучшите свою КИ за короткий промежуток времени.

Как повысить вероятность одобрения займа при отрицательной КИ?

Одобрение микрозайма с отрицательной историей хоть и вероятнее, чем одобрение кредита в банке, но всё же не стопроцентно. Если с вашей КИ совсем всё плохо, в некоторых МФО вам могут предложить возможность повысить вероятность одобрения займа.

Для этого вам предложат наряду с займом оформить один из дополнительных продуктов от партнеров, с которыми сотрудничает МФО. В большинстве случаев это страхование: жизни и здоровья, имущества, недвижимости и т.д. Также это могут быть различного рода сертификаты, например, на юридические услуги.

Стоимость дополнительных продуктов обычно начинается от 500 рублей. Чем больше цена доппродукта, тем выше вероятность одобрения займа. Если у заемщика при себе нет денег, оплатить дополнительный продукт он может из суммы микрозайма в случае одобрения. Это очень удобно, так как в случае отказа дополнительный продукт оплачивать не придется.

Некоторые МФО предлагают услуги по запросу кредитного отчета. Его как раз тоже можно заказать в качестве дополнительного продукта для повышения вероятности одобрения займа.

Что влияет на решение банков при выдаче кредитов?

Все говорят о том, что, принимая решение по заявке, банк руководствуется кредитной историей обратившегося. Но не все знают, на что именно банк обращает внимание. Финансовые эксперты выделяют следующие факты, имеющие значение для займодателей:

  1. Регулярность платежей или систематические просрочки. Наличие просрочек значительно снижает вероятность одобрения займа.
  2. Общий размер задолженности, выплачиваемой по другим кредитам. Если с учетом имеющихся кредитов от дохода заемщика остается сумма меньше прожиточного минимума, то вполне вероятно, что в предоставлении еще одного займа ему откажут.
  3. Общий период кредитования. Если заемщик пользуется услугами кредиторов достаточно продолжительное время, это положительно отразиться на принятии банком решения.
  4. Регулярность обращения за займами. Если физическое лицо систематически прибегает к услугам кредиторов, это может показаться банку ненадежным, и он посчитает заемщика неплатежеспособным.
  5. Виды займов. Постоянный клиент микрофинансовых организаций не вызовет большого доверия у банка. А вот гражданин, выплативший ипотеку или большой кредит, будет на более хорошем счету.
Читать еще:  Самая маленькая ставка по потребительскому кредиту

Если вы рассчитываете неоднократно пользоваться услугами финансовых организаций, то следует позаботиться о том, чтобы ваша репутация как заемщика была идеальной. В любом случае лучше не портить КИ, чем потом пытаться ее восстановить всеми возможными способами.

О том, как получить свою КИ через Госуслуги бесплатно, вы можете узнать из следующего видео.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Что такое кредитная история?

Всё чаще банки при рассмотрении кредитной заявки изучают кредитную историю заёмщика. Преимуществом обладают далеко не те, кто ещё не занимал деньги, а те, кто брал и вовремя отдавал деньги.

Кредитная история – это информация о заёмщике, которая характеризует исполнение обязательств по возврату денег, полученных у банка в долг. Целью документа является стимулирование людей к добросовестному отношению в вопросах кредитования. Вы должны знать, что если однажды вы получили деньги в кредит, но не погасили его – об этом узнают все последующие кредиторы. Данный институт регламентирован Федеральным законом № 218 «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года.

Как правило, кредитная история образуется при запросе кредита в банке. Вы даёте согласие на передачу информации о займе третьим лицам (но имеете право отказать). Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет с момента последнего изменения.

Из чего состоит?

Кредитная история состоит из трех частей:

  • титульной части (ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, номер свидетельства обязательного пенсионного страхования);
  • основной части (место регистрации и жительства, сумма задолженности, срок её выплаты, сведения об изменении кредитного договора, информация о неисполнении обязательств, данные о судебных разбирательствах, другая официальная информация от госорганов, индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории);
  • дополнительной части (информация об источнике информации, его пользователе и дате запроса информации).

Кредитные истории условно делятся на несколько видов:

  • «Нулевая» – означает, что человек ни разу не оформлял кредит в банке или отказался от формирования данного документа.
  • «Положительная» – заёмщик оформлял кредиты – в полном объёме и в срок возвращал долг.
  • «Отрицательная» – у заёмщика были трудности с возвратом кредита: просрочки платежей, начисленные штрафы или иные финансовые трудности в отношениях с банком.

Стоит отметить, что у банков различная политика к кредитным историям. Например, отсутствие кредитной истории говорит о высоких рисках и воспринимается как негативная черта заёмщика. Отрицательная история – тоже субъективна, поскольку для одного банка просрочка платежа может восприниматься критично, а для другого – быть неприятным, но устраивающим фактором для выдачи очередного кредита.

При прочих факторах, кредитная история может влиять на процентную ставку. Чем лучше кредитное прошлое, тем ниже цена кредита при новом обращении в банк.

Совет Сравни.ру: Плохую кредитную историю можно исправить, если занимать небольшие суммы средств и в срок возвращать их. Удобным инструментом для этого может стать кредитная карта – пусть даже и с лимитом до 10 тыс. руб.

Что такое кредитная история

И как с ее помощью получить кредит

Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите в свою кредитную историю.

Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, как работает и зачем нужна кредитная история.

Как выглядит

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами. В досье описываются все кредиты с 2005 года.

Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история. Но есть обязательные блоки:

Основную информацию в кредитную историю заносят сотрудники кредитных организаций: банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.

Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ .

Пример отчета Национального бюро кредитных историй

Зачем кредитная история компаниям

Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников.

Банки решают, давать кредит или нет. Банк должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. Раньше такую проверку делали менеджеры: они расспрашивали клиентов сами и звонили на работу. Но такую систему было слишком легко обмануть, поэтому теперь все централизовано: в какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.

Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке.

Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30—50% больше, чем надежные клиенты.

Работодатели оценивают сотрудника: насколько он взрослый, дисциплинированный и ответственный. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений. Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.

С 1 июля 2014 года кредитную историю может запросить любая компания. Для этого ей придется получить письменное согласие владельца: кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.

Чем кредитная история полезна для вас

Если банк не дал вам кредит, значит что-то не так с кредитной историей. Если вы уверены, что у вас с ней должно быть все в порядке, возможно, она еще не обновилась. Например, клиент брал автокредит и погасил его, но в кредитной истории отметка еще не появилась. Банк видит действующий кредит и отказывает в новом.

Еще компании могут опечататься в номере паспорта или инициалах. Если данные совпадут с другим человеком, то на вас может повиснуть чужой долг. Банки не будут перепроверять чужие сведения, они молча откажут в кредите.

Если остались вопросы или хотите узнать больше, посмотрите видеоролик. Эксперт банка по кредитам объясняет, что такое кредитная история, почему банкам она так важна и что делать, если планируете брать крупный кредит, а кредитной истории нет.

Читать еще:  Где можно оплатить кредит отп банка

Кредитная история: что это и как не испортить

Любой банк, прежде чем одобрить заявку на кредит, поинтересуется кредитной историей заемщика. Эта информация очень важна для кредитора, т.к. позволяет оценить возможности клиента – насколько он добросовестен. Но не все клиенты банков знают свой кредитный рейтинг. В статье рассмотрим такое понятие, как кредитная история – что это такое и для чего она нужна.

Что такое кредитная история

Кредитная история содержит информацию о заемщике и обо всех кредитах, которые он брал в течение последних 10 лет.

Кредитная история – документ, который содержит информацию о заемщике и о кредитах, которые он брал за последние 10 лет. Информация о выданных кредитах передается банками в бюро кредитных историй (БКИ). Также банк запрашивает сведения о новом заемщике в БКИ, чтобы узнать, есть ли у него кредитная история и какова она.

Цель создания КИ – стимулировать клиентов к добросовестному исполнению обязательств по кредитному договору.

Кредитная история состоит из трех частей:

  1. Титул. Включает в себя ФИО заемщика, дату и место рождения, данные паспорта, СНИЛС, ИНН.
  2. Основная. Содержит такую информацию, как место жительства клиента, данные о выданных кредитах, сроках их погашения, имеющихся просрочках, наличие судебных разбирательств.
  3. Дополнительная (закрытая). Содержит сведения об источнике формирования КИ, об организациях, которые запрашивали данные сведения. Доступна только субъекту кредитной истории.

Условно можно выделить следующие виды КИ:

  1. Нулевая – означает, что клиент банка отказался от передачи данных в БКИ, либо вообще никогда не брал кредитов.
  2. Положительная – значит, что заемщик выплачивал кредит в срок, не допуская просрочек.
  3. Отрицательная – клиент банка испытывал трудности с выплатой кредита – возникали просрочки, начислялись штрафы, были судебные разбирательства.

Формирование кредитного рейтинга заемщика начинается с момента подписания им соглашения на передачу данных в БКИ. Такое соглашение банки предлагают подписать при заключении кредитного договора.

Хорошая КИ станет помощником в получении кредитов, поэтому нужно постоянно следить, чтобы в нее не попали недостоверные сведения. Нередки случаи, когда добросовестные заемщики вдруг обнаруживают, что кредитная история испорчена. Это может быть результатом действия мошенников, либо банк внес неверные данные.

Во избежание проблем рекомендуется периодически обращаться в БКИ и проверять всю информацию. Раз в год это можно сделать бесплатно.

Назначение кредитной истории

Чтобы не создавать себе лишних проблем, клиент банка может просто отказаться подписывать соглашение на передачу данных в БКИ. Тогда сведения (плохие или хорошие) нигде не будут отражаться. Казалось бы, все просто.

Однако банки не станут сотрудничать с такими клиентами. В выдаче кредита будет отказано. Это все равно, что пытаться устроиться на работу, отказавшись предоставить резюме. Для любого банка очень важен кредитный рейтинг заемщика. Поэтому лучше взять несколько небольших кредитов, выплатить их в срок, создав тем самым хорошую кредитную историю и репутацию добросовестного заемщика.

Что портит кредитную историю

Если у заемщика испорчена кредитная история, банк либо откажет в выдаче займа, либо повысит процент. И то, и другое невыгодно заемщику, поэтому важно следить за состоянием своего кредитного рейтинга.

Но что делать, если просрочки по платежам возникали? Какие именно просрочки влияют на кредитную историю? Если заемщик задержал очередной платеж:

  1. На срок от 1 до 5 дней. Такая просрочка считается технической и сведения о ней никуда не передаются. Банк лишь напомнит клиенту посредством СМС о необходимости внести платеж.
  2. От 7 до 15 дней. В этом случае банк станет активнее напоминать клиенту о возникшей задолженности звонками и сообщениями. Передача данных в БКИ зависит от внутренней политики банка. Многие учреждения пойдут навстречу клиенту, если он объяснит ситуацию, и не станут намеренно портить ему кредитную историю.
  3. На 30 и более дней. Данный срок считается серьезным основанием, чтобы передать сведения в БКИ, а значит кредитная история будет испорчена. Даже если заемщик на 31-й день внесет всю сумму долга, включая штрафы и пени.

Итак, в кредитной истории отображаются сведения не только о самом факте возникновения просрочки, но и о ее продолжительности. Эта информация очень важна для банка и является решающей в вопросе одобрения заявки на кредит. Если продолжительность просрочки составляет:

  1. До 30 дней – допустимо. Банк может одобрить потребительский кредит, если заемщик подтвердит документально уровень дохода. Могут быть ограничения в сумме кредита и более высокий процент.
  2. От 30 до 60 дней – создаст серьезные проблемы. Получить кредит в таком случае можно, если факт просрочки был единожды, с момента его возникновения прошло много времени, кредит был погашен полностью. Хорошим подспорьем станет череда мелких займов, выплаченных в срок.
  3. От 60 до 90 дней – получить кредит практически невозможно. Банк может учесть какие-либо обстоятельства, но кредит предложит на самых невыгодных условиях, под залог или с привлечением поручителя.

Конечно, факты наличия таких продолжительных просрочек не являются приговором. Все банки оценивают заемщиков по-разному.

Как изменить кредитный рейтинг

Сведения в БКИ хранятся в течение 10 лет. Исправить, вычеркнуть или аннулировать данные КИ заемщик не может. Но можно дополнить свой рейтинг, оформив несколько небольших займов. Для этого идеально подойдут:

  1. Микрозаймы, которые выдают микрофинансовые организации.
  2. Кредиты на бытовую технику, которые можно оформить в супермаркете.

В досье отразятся лишь сведения о сумме ссуды, размере ежемесячного платежа и сроках погашения. Никаких уточнений, где и для чего взят кредит там не будет. Таким образом, улучшится общая картина, а возникшая ранее просрочка «затеряется» на фоне положительного рейтинга.

Где получить информацию о КИ

Для начала заемщику нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Здесь можно получить справку о том, в каком именно БКИ содержатся сведения. Для этого потребуется знать свой код субъекта кредитной истории (присваивается при подписании соглашения на передачу данных).

Если клиент не знает своего кода, можно оформить заявку на получение КИ через интернет – на сайте банка или БКИ.

Ответ должен быть передан субъекту кредитной истории лично в руки, поэтому его направят на почту (телеграммой), либо передадут через агента БКИ.

Принципы работы БКИ

Банки в обязательном порядке должны передавать сведения о выданных кредитах в то бюро кредитных историй, с которым у них заключен договор. Далее взаимодействие кредитного учреждения и БКИ происходит следующим образом:

  1. Заемщик обращается в банк, подает заявку на кредит, который обязательно содержит пункт о согласии на передачу данных в бюро.
  2. Банк направляет в БКИ запрос относительно данного заемщика.
  3. БКИ систематизирует информацию, которая имеется в кредитном досье клиента и направляет отчет в банк.
  4. На основе полученной информации организация принимает решение, выдавать кредит или нет.

Вся система взаимодействия банков и БКИ отлажена. Имеются специальные программы, благодаря которым вся процедура обмена информацией не занимает более 2 минут.

В статье мы рассказали, зачем нужна кредитная история, что это такое и как она влияет на возможность получения кредита. Можно сделать вывод, что это очень важный документ, на который обращают внимание банки при рассмотрении заявки на кредит.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector